Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Узнаем, как застраховать машину от угона». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
При приобретении страхового полиса КАСКО сотрудники СК предлагают вам выбрать несколько вариантов рисков, которые им можно будет покрыть. Обычно, представители таких организаций настоятельно рекомендуют приобретать максимальное страхование, позволяющее защитить ваше авто во всех вероятных случаях ущерба, за исключением повреждений массового характера, и действий, связанных с войной. Однако вы вправе приобрести автостраховку на ограниченный список инцидентов. Среди них числятся такие, как хищение ценного имущества и угон. Оба этих определения носят разный смысловой и юридический характер.
Как правильно выбрать автостраховку?
Помните, что вы вправе приобрести страховку на ТС от угона и подать заявку в СК сразу после возникновения чрезвычайной ситуации. Если в документе указано, что машина застрахована от хищения имущества, то в этом случае имеется в виду непосредственно факт кражи. Получить возмещение ущерба от страховщика в подобном случае можно исключительно после выдачи полицией документации о возбуждении уголовного преследования. Обычно на это требуется примерно десять дней.
Стоимость оформления страховки
Тарифы ОСАГО зависят не только от базовых ставок, но и от коэффициентов. Базовые ставки устанавливаются на основании технических характеристик автомобиля, его назначения и конструктивных особенностей. Предельные значения ставок регламентированы в пр. №1 Указания ЦБ РФ от 19.09.2014 г. № 3384-У.
Коэффициенты зависят от следующих факторов:
- Территория эксплуатации автомобиля (например, риск ДТП в мегаполисах значительно выше, чем в небольших городах);
- Мощность мотора;
- Количество лиц, которые имеют право управления авто;
- Водительский стаж;
- Наличие или отсутствие сделанных ранее страховых выплат (коэффициент «бонус-малус»);
- Период эксплуатации автомобиля;
- Наличие условий для использования прицепа;
- Срок действия страхового полиса.
Возраст машины не имеет значения при формировании стоимости страховки – она равна произведению базовой ставки и коэффициентов.
Базовые тарифы, действующие в 2017 году:
| Тип ТС | Базовый тариф (в руб.) | |
| Минимальный | Максимальный | |
| ТС категории B и BE: | ||
| — для юридических лиц | 2573 | 3087 |
| — для физических лиц | 3432 | 4118 |
| — используемые, как такси | 5138 | 6166 |
Ваши действия после страховой
После того, как страховая приняла документы и назначила сумму компенсации, пострадавший должен ждать момента её выплаты. Продолжать самостоятельные поиски автомобиля не имеет смысла, так как после подписания акта на получение страховки, в случае обнаружения он фактически принадлежит страховой компании. Однако, если авто всё же найдено, необходимо:
- привлечь правоохранительные органы (если машина найдена самостоятельно), чтобы освидетельствовать, где и при каких обстоятельствах обнаружено ТС. Если на агрегате другие номерные знаки, понадобится дополнительная экспертиза. Если нет, то её тут же возвращают владельцу;
- если страховая выплата уже получена, потерпевший вправе сам решать, возвращать ему компенсацию или нет, ведь по факту ущерб возмещён, а авто находится во владении страховщика. Обязать его вернуть деньги может только суд, но после оценки фактической стоимости автомобиля на момент взыскания – страховщики не вправе требовать возврата полной суммы, если ТС повреждено;
- если страховка ещё не выплачена, владелец оповещает о находке страховщика и забирает своё авто.
Где страхуют от угона?
Только от угона в крупных страховых компаниях страхуют относительно редко («Ингосстрах», «Альфа-страхование», Zetta). Чаще в риски включают угон и хищение («РЕСО-Гарантия», «Согласие», «Тиньков-Страхование», «УралСиб», «МАКС»), или угон/полная гибель («Ренесанс-Страхование»).
Стоимость полного страхового тарифа КАСКО и условия оформления по ведущим страховым компаниям России с учетом понижающих коэффициентов на франшизу с параметрами страхователя (Ford Focus» 2012 выпуска, с суммарным пробегом менее 100000 км, с водителем 27 лет в городе Москве) на 2017 год выглядит так:
| Страховая компания | Базовый тариф, % | Размер франшизы, % | Допуск к управлению водителей (1 человек) | Итоговый тариф | Регистрируют только угон/хищение/полную гибель? | Онлайн-покупка страховки |
| «Ингосстрах» | 4,98 | 0,80 | 0,75 | 2,59 | Да (угон) | есть |
| «Росгострах» | 5,21 | 0,88 | 0,77 | 2,86 | нет | есть |
| «Ренессанс» | 5,01 | 0,84 | 0,74 | 2,64 | Да (тотал) | есть |
| «СОГАЗ» | 5,09 | 0,84 | 0,78 | 2,79 | нет | нет |
| «Согласие» | 5,28 | 0,94 | 0,74 | 3,07 | Да (хищение) | есть |
Назвать точную стоимость страхования автомобиля невозможно, ведь она практически все время меняется. Однако существует тарифная сетка. Страховая компания, заключая договор включает в стоимость не только риск угона, но и другие виды ущерба.
Под ущерб подходит достаточно много страховых случаев, ведь он встречается чаще угона, да и убытки для страховщика в этом случае меньше.
В среднем, если проводить расчеты по тарифной сетке, то страхование от угона составляет 1-2% от суммы страховки. Стоимость же страхования автомобиля обойдется собственнику в 0,5-5% от стоимости страхового полиса.
Что касается хищения, то в этом случае стоимость страхования приравнивается к цене автомобиля. При страховании по полису Каско стоимость страховки составит 10-20% от стоимости машины, с учетом ее марки и модели.
Обращаем внимание, что при наступлении страхового случая собственник получит на 30% меньше от суммы страхования. Это связано с тем, что страховщик учитывает износ машины, от этого соответственно и сумма страхования становится ниже.
Процент износа составляет 18-30% в год. Самый высокий процент устанавливается в первые несколько месяцев действия договора.
Объясним на примере. Если машина была застрахована на 25 тыс. руб., то согласно условиям договора, износ составляет 5% в первый месяц, 3% — во второй и 1% за все остальные месяца.
В итоге, если машина была угнана в первый месяц, страховщик заплатит 23 тыс. 750 руб., или же 24 тыс. 750 руб., если машину угнали через полгода с момента заключения договора.
Чем старее автомобиль, тем меньше будет и процент износа. Еще один момент, по которому сумма страховой выплаты может быть меньше – это когда страховщик уже выплатил часть суммы для ремонта машины после ДТП.
Так, застраховать машину от угона вполне возможно, однако страховая компании пойдет на любые методы, лишь бы вы, как собственник взяли полный комплекс услуг.
Поэтому читайте внимательно договор и обращайте внимание на тонкости и нюансы, которые были озвучены в этой статье.
Особенности оформления полиса КАСКО
Такие риски, как хищение, кража, угон и повреждение, в страховой компании подаются в виде одного страхового продукта.
Основания для такого совмещения достаточно просты – намного меньше вероятность покупки полиса с целью мошенничества, а также выплаты при угоне довольно часто снижаются за счет выполненных трат, направленных на ремонт транспортного средства.
Стоит знать, что договориться о раздельных выплатах по каждому отдельному риску можно далеко не во всех компаниях. Также нужно иметь в виду, что угон и хищение – это два совершенно отдельных юридических понятия.
Угон – это завладение автомобилем без предварительного сговора или его хищения. Как только обнаруживается факт пропажи авто заводится дело относительно угона автомобиля. Наказание здесь идет по статье 166 УК РФ.
Хищение – это завладение авто с целью извлечения материальной выгоды, если транспортное средство не было найдено в течении 10 дней. В этом случае дело будет переквалифицировано по статье 158 УК, то есть как хищение.
Именно по этой причине, если в страховом полисе есть риск хищения, чтобы получить выплату, то есть угон и полная гибель автомобиля будет полностью возмещены. Потребуется просто немного подождать, пока заведут на основании соответствующей статьи, уголовное дело.
Особенность оформления КАСКО от угона
Следует иметь в виду, что страховщики различают понятия «угон», «хищение» и «полная гибель», соответственно это разные наборы страховых случаев, включающих друг друга. Угон – это спонтанное преступление, совершаемое без цели дальнейшего использования авто, тогда как хищение – осмысленное завладение автомобилем с целью получения денежных средств. Разумеется, при угоне найти автомобиль гораздо проще, поэтому стоимость страхования от угона ниже. Полная гибель – это нанесение автомобилю ущерба более чем на 70% от стоимости.
Стоимость страховки от полной гибели выше, чем от угона или хищения.
Обычно договором предписывается установка противоугонных систем. Это может вызвать конфликт с продавцом, если установка дополнительного оборудования не предусмотрена условиями гарантийного технического обслуживания.
Каждая модель автомобиля имеет свою статистику угонов, которая различается у различных страховщиков. Тарифы на такие автомобили будут значительно выше, а у некоторых страховщиков не предусмотрена страховка таких машин только от угона. Поэтому необходимо рассчитать стоимость КАСКО по нескольким страховщикам. От статистики угона по автомобилям зависят также требования к противоугонным средствам – к менее угоняемым моделям они менее строгие.
Где страхуют от угона?
Только от угона в крупных страховых компаниях страхуют относительно редко («Ингосстрах», «Альфа-страхование», Zetta). Чаще в риски включают угон и хищение («РЕСО-Гарантия», «Согласие», «Тиньков-Страхование», «УралСиб», «МАКС»), или угон/полная гибель («Ренесанс-Страхование»).
Стоимость полного страхового тарифа КАСКО и условия оформления по ведущим страховым компаниям России с учетом понижающих коэффициентов на франшизу с параметрами страхователя (Ford Focus» 2012 выпуска, с суммарным пробегом менее 100000 км, с водителем 27 лет в городе Москве) на 2021 год выглядит так:
| Страховая компания | Базовый тариф, % | Размер франшизы, % | Допуск к управлению водителей (1 человек) | Итоговый тариф | Регистрируют только угон/хищение/полную гибель? | Онлайн-покупка страховки |
| «Ингосстрах» | 4,98 | 0,80 | 0,75 | 2,59 | Да (угон) | есть |
| «Росгострах» | 5,21 | 0,88 | 0,77 | 2,86 | нет | есть |
| «Ренессанс» | 5,01 | 0,84 | 0,74 | 2,64 | Да (тотал) | есть |
| «СОГАЗ» | 5,09 | 0,84 | 0,78 | 2,79 | нет | нет |
| «Согласие» | 5,28 | 0,94 | 0,74 | 3,07 | Да (хищение) | есть |
Если вы застраховали автомобиль от угона или хищения, это не значит, что как только она исчезнет с привычного места стоянки, страховщик сразу выплатит вам ее стоимость.
Выплату за угон можно будет получить только после завершения расследования, а оно может длиться не один месяц. Еще один нюанс, о котором часто забывают страхователи: выплата проводится за вычетом износа и франшизы (не оплачиваемая страховщиком часть убытка).
В том случае, если машина не новая, а при заключении договора, вы чтобы сэкономить выбрали большую по размеру франшизу, полученная на руки сумма может оказаться не такой уж и большой. До получения выплаты со страховщиком обычно подписывается письменное обязательство, по которому в случае если полиция найдет машину, вы обязаны будут возвратить деньги.
Выплата за полную гибель машины проводится после подачи заявления и осмотра машины.
Возможные причины отказа в компенсации
Застраховать машину по КАСКО и быть уверенным в получении выплаты – не одно и то же. Компания может на законных основаниях отклонить требования о компенсации, если:
- машина угнана вместе с ключами и документами;
- у автовладельца нет дополнительного комплекта ключей (об этом нужно обязательно сообщить страховщику);
- машина угнана после утери ключей (страховщик может посчитать это халатностью водителя);
- не были соблюдены условия хранения (если в соглашении указано, что авто находится на охраняемой стоянке, но его угнали со стандартной парковки, в выплате будет отказано);
- у противоугонной системы возник дефект;
- у страховщика возникли подозрения в мошеннических действиях водителя;
- заявление о наступлении страхового случая подано с нарушением сроков;
- размер ущерба не соответствует установленным характеристикам полной гибели.
На что обратить внимание при покупке? Перед тем как застраховать свою машину от угона и подписать договор, уточните у менеджера СК что именно является страховым случаем: угон или хищение. Казалось бы, какая разница, какой именно термин будет вписан в договор, но разница имеется.
Угоном считается противоправное действие третьих лиц с целью использовать ТС на свое усмотрение без последующей его продажи. Угнанные машины, как правило, находят спустя небольшое количество времени. Под хищением подразумевается кража транспортного средства для его последующей продажи и получения материальной выгоды. Такие машины чаще всего невозможно найти.
На основании данных понятий выстраивается оперативно-розыскная работа следователей. В первые дни они не заводят уголовное дело, в надежде, что автомобиль найдется. Спустя 10 дней, заводится дело и начинается расследование, только после этого транспортное средство признается похищенным.
В том случае, когда в договоре страхования указано хищение вы не сможете получить выплату до тех пор, пока ТС не будет признано похищенным и не появится уголовное дело. Когда в договоре указано от угона, то страховая компания должна выплатить компенсацию в любом случае независимо от расследования.
Разумным выходом является вложение средств в установку надежной противоугонной системы, стоимость которой часто ниже страхового полиса КАСКО по риску «хищение и угон». Такая страховка от угона автомобиля будет защищать от кражи на протяжении всего срока эксплуатации и фактически является выгодным финансовым вложением, которое окупится максимум через полтора года использования автомобилем.
Также нужно учесть, что при внесении минимальных изменений в системы автомобиля или при установке дополнительного оборудования их цена и стоимость работ не будут учтены при выплате. В случае самостоятельного внесения изменений агенты страховой компании могут аннулировать страховой договор.
Кроме этого владельцу КАСКО придется обязательно фиксировать в установленном порядке через соответствующие органы (полиция, ГИБДД) даже незначительные повреждения, которые часто случаются во время эксплуатации ТС.
Многие приобретают КАСКО, планируя избежать проблем при использовании машины. Однако автовладельцы не придают значения большому количеству документов (экспертных оценок, счетов-фактур), одним словом, бумажной волоките, которая предстоит в случае неприятностей с автомобилем. Не говоря уже о сроках ожидания выплаты, которые могут растянуться на долгие месяцы.
ОСАГО при ДТП: как получить выплату?
После ДТП потерпевшим важно подождать оформления документов для выплаты и не ремонтировать автомобиль до этого момента. Подавать документы в страховую лучше сразу после аварии и не затягивать с этим, особенно это касается выплат по Европротоколу (оформление ДТП без полицейских).
Потерпевшему за возмещением нужно будет обратиться в свою страховую компанию. Однако для этого должны быть выполнены все условия. Они указаны в ст.14.1 закона об ОСАГО:
- в результате ДТП вред причинен только транспортным средствам, участвовавшим в данном ДТП;
- ДТП произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух и более транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована по ОСАГО.
Какие документы необходимы для получения страховой выплаты в связи с причинением вреда здоровью потерпевшего
-
документы, выданные медицинской организацией, в которую был доставлен или обратился самостоятельно потерпевший, с указанием характера полученных потерпевшим травм и увечий, диагноза и периода нетрудоспособности;
-
заключение судебно-медицинской экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности — о степени утраты общей трудоспособности (в случае наличия такого заключения);
- справка, подтверждающая факт установления потерпевшему инвалидности или категории «ребенок-инвалид» (в случае наличия такой справки);
- справка станции скорой медицинской помощи об оказанной медицинской помощи на месте дорожно-транспортного происшествия.
- справка или иной документ о среднем месячном заработке (доходе), стипендии, пенсии, пособиях, которые потерпевший имел на день причинения вреда его здоровью, также иные документы, подтверждающие доходы потерпевшего — в случае предъявления требования о возмещении утраченного потерпевшим заработка (дохода);
- выписка из истории болезни, выданная медицинской организацией, документы, подтверждающие оплату услуг медицинской организации, документы, подтверждающие оплату приобретенных лекарств, заключение медико-социальной или судебно-медицинской экспертизы о необходимости дополнительного питания, протезирования, постороннего ухода, санаторно-курортного лечения, специальных транспортных средств и иных услуг — в случае предъявления требования о возмещении дополнительно понесенных расходов.