Договор страхования и порядок его заключения

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Договор страхования и порядок его заключения». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Договор страхования заключается в письменной форме, несоблюдение которой влечет за собой недействительность страхования (кроме обязательного государственного страхования). Письменная форма может представлять собой единый документ в виде договора страхования или страховой полис. Допускается применение разработанных страховщиком стандартных форм договора или полисов по отдельным видам страхования.

Порядок заключения договора страхования

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 940 ГК РФ). К существенным условиям договора относится условие о размере страховой суммы (то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества).

Страховая сумма определяется по соглашению сторон договора, но не должна превышать действительную стоимость имущества, которая, в свою очередь, эквивалентна рыночной стоимости (п. 2 ст. 947 ГК РФ). На основании ст. 945 ГК РФ при заключении договора страховщик вправе осмотреть страхуемое имущество, а при необходимости – назначить экспертизу в целях установления его реальной стоимости.

Срок действия договора страхования начинается с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или ее первого взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после его вступления в силу, если в нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ).

Страховой случай подразумевает опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственную связь между опасностью и вредом. Случай считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование.

Договором страхования имущества страховыми случаями могут быть признаны следующие события:

• воздействие огня (пожар, удар молнии, взрыв, применение мер пожаротушения, падение пилотируемых летательных аппаратов);

• стихийные бедствия (буря, вихрь, ураган, смерч, шторм, наводнение, затопление, паводок, ледоход, просадка грунта, оползень);

• стороннее воздействие (наезд, столкновение, опрокидывание и падение предметов на застрахованное имущество);

• противоправные действия третьих лиц (хищение, умышленные повреждения, вандализм);

• аварии.

Если абстрагироваться от нормативной базы и поразмышлять о целесообразности страхования имущества, можно обнаружить, что его непопулярность объясняется тем, что риски потери имущества, как правило, низки, заключение и выполнение договора обременительно, а затраты на уплату страховых взносов превышают потенциальные (взвешенные на риск) убытки от гибели имущества. Страховщики, оказывая услуги, как и все коммерческие организации, кроме риска вынуждены закладывать в стоимость тарифа собственные расходы на деятельность и прибыль для развития. Поэтому затраты на уплату страховых взносов всегда превышают убытки, что, впрочем, справедливо лишь для большого массива имущества. Если же речь идет об отдельном случае, потенциальный страхователь оценивает, насколько он в состоянии пережить потерю конкретного имущества, и уже на основе мотивированного суждения принимает решение.

Страхование гражданской ответственности: памятка для потребителей

06.04.2021 г.

Страхование гражданской ответственности – это возможность застраховать вашу гражданскую ответственность перед лицами, которым может быть причинен вред по вашей вине при эксплуатации вашего имущества.

Страхованием покрывается гражданская ответственность, связанная с причинением вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, в результате случаев, непреднамеренно возникших по вине лица, ответственность которого застрахована.

Страхование гражданской ответственности – отрасль, которая включает различные типы страхования, где объект – имущественные интересы. Они связаны с финансовой компенсацией нанесенного вреда личности, имуществу иных лиц.

Согласно ст. 1064 Гражданского кодекса РФ «Общие основания ответственности за причинение вреда» лицо, причинившее вред личности (здоровью или жизни), имуществу гражданина или юридического лица, обязано возместить ущерб пострадавшим в полном объеме.

Страхование ответственности включает в себя следующие категории:

• Ответственность за нанесение ущерба. Вид страхового продукта, используемый физическими и юридическими лицами, которые своими действиями потенциально могут нанести вред, ущерб другим людям, организациям, предприятиям.

• Ответственность за несоответствующее регламентам или договоренностям исполнение договора.

Страхование гражданской ответственности распространяется на следующие виды ущерба:

• Вред материальному имуществу – ремонт, восстановление, другие сопутствующие расходы.

• Личный ущерб – лечение, уход, реабилитация.

• Вред окружающей среде от промышленной или производственной деятельности.

• Моральный ущерб.

Особенно актуально приобретение страхового полиса гражданской ответственности для владельцев автомобилей, бизнесменов, собственников квартир.

Виды страхования условно можно разделить на две группы: добровольное и обязательное. Добровольное, как следует из названия, заключается по инициативе самих граждан. Обязательное страхование гражданской ответственности — это уже инициатива государства в принудительном порядке заставить оформить страховку для физических и юридических лиц с целью защиты интересов тех, кто может пострадать в непредвиденных ситуациях.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Условия договора страхования

Между сторонами при заключении договора страхования должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям договора страхования: В договоре имущественного страхования:

• О предмете договора, а именно какое имущество или какой имущественный интерес, является объектом страхования;
• Наступление, какого события будет считаться страховым случаем;
• Размер страховой суммы и порядок её уплаты;
• Срок действия договора.

В договоре личного страхования:

• Наличие застрахованного лица;
• Наступление, какого события будет считаться страховым случаем;
• Размер страховой суммы и порядок её уплаты;
• Срок действия договора.

Организационные права и обязанности сторон по договору страхования

Основные элементы договора страхования

Существенные условия личного договора страхования. В соответствии со ст. 372 ГК РФ в договоре страхования жизни должны быть указаны

• сведения о застрахованном лице
• событие, на случай которого заключается договор (смерть, причинение вреда, достижение определенного возраста)
• размер страховой суммы (сколько выплатит страховщик)
• срок действия договора.

Отсутствие хотя бы одного условия позволяет расценивать договор страхования как незаключенный.

Существенные условия договора страхования имущества. При заключении такого договора стороны обязательно должны включить сведения об:

• объекте страхования (имущественный интерес, связанный с гибелью, уничтожением или повреждением определенного имущества)
• страховом случае (событие, на случай наступления которого осуществляется страхование, включает в себя опасность, от которой производится страхование)
• размере страховой суммы
• сроке действия договора.

Во всех случаях договор страхования обычно включает следующие разделы.

Предмет договора. Предмет договора может быть определен как услуга несения страхового риска в рамках страховой суммы. Она заключается в том, что страховщик берет на себя бремя несения риска потери конкретных материальных и нематериальных благ.

Права и обязанности сторон. Главная обязанность страховщика заключается в том, чтобы своевременно произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. Кроме того он должен зафиксировать факт наступления страхового случая в страховом акте и обязан сохранять тайну страхования. Договор страхования может предусматривать и другие обязанности страховщика.

К обязанностям страхователя относится своевременная уплата страховых взносов. При заключении договора он должен сообщить страховщику обстоятельства, которые имеют существенное значение в определении вероятности наступления страхового случая. В сроки, которые установлены договором страхования, страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая. Договор может предусматривать и иные обязанности страхователя.

Условия выплаты страховой суммы. Предусмотрено представление страхователем документов при наступлении страхового случая. Необходимо иметь полис, заявление о выплате страхового возмещения, паспорт, а также документы, подтверждающие наступление страхового случая и интерес страхователя в сохранении застрахованного имущества. Если страховую выплату получают наследники, к указанным документам необходимо добавить свидетельство ЗАГСа о смерти страхователя и документ, удостоверяющий вступление в права наследования.

Отмечается, что страховая выплата производится после составления страхового акта, который составляет страховщик или уполномоченное им лицо. В случае необходимости страховщик может запросить у компетентных органов сведения, которые относятся к страховому случаю.

Ответственность сторон. Предусматривается ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору, за просрочку выплаты страхового возмещения или внесения очередного страхового взноса. Виновная сторона обязана возместить другой стороне причиненные убытки.

Изменение договора. Предусмотрено, что возможны случаи увеличения или уменьшение страховой суммы по согласию сторон. Переход прав и обязанностей к правопреемнику в случае реорганизации страхователя – юридического лица — возможен только с письменного согласия страховщика. Также по письменному соглашению сторон договор может быть изменен и в других случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Срок действия договора. Срок договора является одним из существенных условий. Дело в том, что от него полностью зависит размер страховой премии. Чем короче срок, тем меньше премия, ибо риск наступления страхового случая сокращается, и наоборот.

Окончание действия договора. Договор страхования досрочно прекращается в случаях:

• гибели застрахованного имущества по причинам, не вызывающим наступление страхового случая;
• прекращения предпринимательской деятельности, риск которой был застрахован.

Заключение страхового договора является заключительным этапом соглашения между страховщиком и страхователем. Предварительно проводятся переговоры, на основании которых и составляется текст страхового документа со всеми, определяющими его суть, пунктами. До заключения итогового документа страховщик принимает письменное заявление страхователя. Оно служит основанием для оформления страхового свидетельства. Кроме того личное заявление страхователя позволяет представителю страховой компании провести предварительную проверку и заключить страховой документ или отказать в данном виде страхования.

Страховщик обязан ознакомить заинтересованное лицо с условиями страхования, а страхователь должен представить всю информацию, которая необходима для оценки рисков. С этой целью страховщик имеет право внести в документ пункт, касающийся недобросовестности информации, полученной от страхователя. Такое положение, прописанное в документе, даёт страховщику право отказать клиенту в выплате финансового возмещения. Существенной составляющей частью договора является свободное волеизъявление страхователя, которое подтверждается его личной подписью.

Последствия признания недействительным договора страхования

Ничтожная сделка не подлежит исполнению. Если исполнение ничтожной сделки не начато ни одной из сторон, то она не порождает никаких юридических последствий.

При частичном или полном исполнении сделки в большинстве случаев применяется принцип реституции, если отдельными положениями ГК РФ не предусмотрены особые правила.

Так, согласно ст. 167 ГК РФ каждая из сторон обязана вернуть другой стороне в натуре все, что она получила во исполнение договора, а если это невозможно (в частности, когда полученное заключается в пользовании имуществом, выполненной работе, предоставленной услуге) — возместить стоимость полученного по существующим на момент возмещения ценам. Это принцип двойной реституции. Он применяется в большинстве случаев, например при заключении договора недееспособным лицом, при заключении договора страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, при отсутствии страхового интереса у страхователя (выгодоприобретателя) и в других случаях.

Однако для последствий некоторых видов недействительных сделок применяется односторонняя реституция (ст. ст. 169 и 179 ГК РФ), то есть восстановление в первоначальном состоянии лишь невиновной стороны путем возвращения ей исполненного по сделке и взыскание в доход государства полученного виновной стороной или причитавшегося этой стороне в возмещение исполненного ею по сделке. Односторонняя реституция применяется, если не соблюдается принцип добросовестности или причинен вред публичным интересам. Например, она применяется, если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска.

Кроме основных последствий недействительности сделки, закон предусматривает и дополнительные имущественные последствия, заключающиеся в обязанности виновной стороны возместить другой стороне понесенный ею реальный ущерб (расходы, утрату и повреждение имущества). Например, они могут применяться при заключении договора страхования недееспособным лицом.

Бухгалтерские проводки

 Наименование операции 

 Бухгалтерская 
 проводка 

Сумма (руб.)

 Начислена страховая премия 

 Дт 78 Кт 92 

 15 000

 Списана задолженность страхователя 

 Дт 91 Кт 78 

 15 000

Пример 3. По договору страхования начислена страховая премия в размере 15 тыс. руб. Договор страхования признан недействительным. На момент признания договора недействительным страховая премия уплачена в сумме 12 тыс. руб., соответственно, задолженность страхователя — 3 тыс. руб. Судом установлено, что услуга предоставлялась, а страховая премия, подлежащая возврату с учетом возмещения убытков по предоставленной услуге и понесенных расходов, — 7 тыс. руб. (табл. 4).

Порядок заключения договора страхования

Договор страхования заключается по взаимному согласию сторон. В соответствии с Гражданским Кодексом Российской Федерации (статья 940) договоры страхования должны заключаться в письменной форме. Невыполнение данной нормы влечет за собой ничтожность договора страхования. Исключение составляет договор обязательного государственного страхования (статья 969).

Обязательный или добровольный договор страхования заключается и составляется одним документом, или же в соответствии с устным или письменным заявлением страхователя вручается подписанный страховщиком страховой полис (квитанция, сертификат, свидетельство). Согласием страхователя на заключение договора страхования по предложенным страховщиком условиям является принятие от страховщика данных документов.

Похожие записи:

• Больничный лист в 2023 году: изменения, порядок расчета и оплаты
• Миграционная амнистия для граждан Узбекистана в 2023 году в России
• Доля детей в квартире: правила покупки и продажи