Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование туристов, выезжающих за рубеж». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Минимальная сумма страховки по российскому законодательству составляет 2 миллиона рублей. Она должна оформляться минимум на весь период пребывания в другой стране, хотя специалисты советуют оформляться страховку с запасом в 10-15 дней. В некоторых странах действуют особые правила. Так, в соседней Финляндии требуют, чтобы страховка действовала уже на момент подачи документов в визовую службу.
Несколько слов в заключение
По видам страховки могут оказаться:
- сервисные (организация берет на себя все расходы и хлопоты);
- компенсационные (организация не помогает путешественнику в другой стране, но обещает возместить страхователю сумму, потраченную на медицинские услуги, по его возвращении на родину);
- групповые (оформляются сразу на несколько человек);
- индивидуальные;
- с франшизой (когда турист сам берет на себя часть расходов) или без нее.
ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ ВЫ ЗАБОЛЕЛИ ЗА ГРАНИЦЕЙ И ПОДОЗРЕВАЕТЕ COVID-19
«Если застрахованный чувствует недомогание, ему необходимо сразу же обратиться в сервисный центр страховой компании по телефонам, которые указаны в страховом полисе. Исходя из симптомов, местонахождения, времени суток и медицинского протокола страны пребывания сотрудник Сервисного центр подключается к организации необходимой медицинской помощи. Все медицинские манипуляции назначаются только врачом. Если тест на COVID-19 оказался положительный, то врач принимает решение о необходимости госпитализации или прохождения амбулаторного лечения/или обсервации, но это решение также основано на строгом протоколе каждого отдельного государства и местности. Эти протоколы очень разные и, как мы видим из практики, могут меняться», – подчеркивает исполнительный директор ERV Юлия Алчеева.
Алчеева подчеркнула, что страховка не покроет расходы путешественника при заболевании коронавирусом, если у него нет никаких подтверждающих медицинских документов. «Необходимо диагностирование заболевания», — сказала она. При этом если турист попал на карантин, то базовая страховка не покрывает проживание в отеле и покупку новых авиабилетов, для этого необходимо приобрести расширенную страховку «Стандарт плюс».
Как следует из документа об общих правилах страхования на сайте ERV, в этом случае расходы на проживание в гостинице категории не выше 3* возмещаются в размере, не превышающем сумму в рублях, эквивалентную 300 долларов/евро.
Страховой полис для путешественников в компании «Либерти Страхование» покрывает лечение коронавируса во всех странах, кроме регионов, которые являются не рекомендованными для посещения Ростуризмом. «На данный момент это Китай, Южная Корея, Иран и Италия. Не покрываются страховкой те расходы, которые были обусловлены заболеваниями, в том числе коронавирусом, ставшими причиной официального объявления региона поездки не рекомендованным для посещения», — сказали в пресс-службе страховщика.
Полис страховой компании Trip Insurance также не покроет лечение от коронавируса, если турист заболел им в Китае. «Ростуризм и Роспотребнадзор 24 января опубликовали предупреждение о том, что в связи с появлением в Китае нового коронавируса (2019-nCoV) эта страна нежелательна для посещения. Поэтому в отношении коронавируса на территории Китая полис путешественника работать не будет. Если застрахованный решил отменить поездку в Китай, мы вернем денежные средства за полис в 100% размере», — заявили в компании.
Как сообщили в компании «Альфа-Страхование», если турист путешествует по России, то диагностика коронавируса проводится по полису ОМС. «С 11 февраля коронавирус включен в перечень заболеваний, представляющих опасность для окружающих. Государственными службами РФ прописан жесткий алгоритм действий в случае подозрения наличия у человека коронавируса (в т.ч. для коммерческих клиник). Этот алгоритм не подразумевает возможность воспользоваться какими-то коммерческими (сервисными) службами для помощи в такой ситуации», — пояснили в пресс-службе.
Страхование туристов: кратко о главном
Информационная справка
Страхование туристов
Как правило, необходимость оформления страхового полиса обусловлена законодательными требованиями страны временного пребывания. В подобных случаях страхование жизни и здоровья туристов является обязательным, хотя по общему правилу, заключение такого договора осуществляется добровольно.
В целях обеспечения своевременного оказания медицинской помощи российским туриста, находящимся в туристической поездке за рубежом, Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» от 24.11.1996 г.
№ 132-ФЗ (далее- Закон об основах туристской деятельности) налагает на туроператоров обязанность предоставления соответствующих гарантий принимающей стороне; данным законом дополнительно указано, что основной формой предоставления гарантий оплаты медицинской помощи является страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев.
Согласно статье 17 Закона об основах туристской деятельности страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания.
Страховой полис оформляется на русском языке и государственном языке страны временного пребывания. В случае если турист предполагает совершить путешествие по территориям нескольких стран, страховой полис оформляется также на государственных языках всех стран, по территории которых будет совершено путешествие.
По требованию туриста туроператор (турагент) обязан оказать содействие в предоставлении услуг по страхованию иных рисков, связанных с совершением путешествия.
Дополнительное страхование особенно актуально в тех случаях, когда путешествие связано с экстремальными видами спорта и туризма.
Под иными рисками, связанными с совершением путешествия, понимаются риск наступления смерти (необходимо заключить договор страхования жизни), а также имущественные риски, связанные с расходами на транспортировку или оплату спасательной операции в труднодоступной местности (актуально для альпинистов и любителей зимних экстремальных видов спорта).
К дополнительным рискам относится и риск невыезда.
Страхование данного риска является достаточно распространенным и актуальным, в связи возможностью как туриста, так и туроператора (турагента) обезопасить себя от тяжб или иных неблагоприятных последствий, связанных с невозможностью застрахованного лица воспользоваться туристским продуктом. К числу наиболее распространенных причин невозможности застрахованного лица воспользоваться туристским продуктом можно отнести:
- неполучение въездной визы при условии отсутствия ранее полученных отказов в визе в страну (страны) предполагаемой поездки, а также при условии, что пакет документов, необходимый для получения визы, был предоставлен своевременно, содержал достоверную информацию и соответствовал консульской практике государства назначения;
- внезапное расстройство здоровья (при условии необходимости лечения в стационаре) застрахованного лица.
Законодательством установлен порядок действий дипломатических представительств или консульств Российской Федерации за рубежом при наступлении страхового случая с российским гражданином.
В соответствии с Положением «Об оказании помощи по страховым случаям гражданам Российской Федерации, находящимся на территории иностранного государства», утвержденным Постановлением Правительства РФ от 01.10.1998 г. № 1142, дипломатическое представительство или консульство России:
- при наступлении страхового случая по просьбе пострадавшего гражданина Российской Федерации информирует о случившемся его родственников и соответствующую страховую организацию через Министерство иностранных дел Российской Федерации;
- при оформлении документов, необходимых страховой организации, по просьбе пострадавшего гражданина Российской Федерации или его родственников вступает в качестве их представителя в сношения с уполномоченными страховых организаций в стране пребывания и другими лицами, связанными с наступлением или ликвидацией последствий страхового случая;
- по письменному обращению страховой организации истребует в стране пребывания в соответствии с ее законодательством необходимые медицинские и иные документы, служащие защите интересов гражданина Российской Федерации, пострадавшего на территории иностранного государства.
Страхование квартиры на время поездки
Страхование жилья на время отпуска не продается в составе полиса ВЗР — это самостоятельная страховка, которая оформляется отдельно. От обычного страхования квартиры она отличается коротким сроком действия и тем, что осмотр жилья перед страхованием, как правило, не делают: вы просто выбираете страховой лимит из вариантов, которые предлагает страховщик. Удобно, что страховка оформляется онлайн за несколько минут, нужен только номер паспорта. Но по сравнению с традиционной страховкой, когда агент приезжает для осмотра, выплаты будут ниже.
На время поездки можно застраховать:
- оборудование и отделку: сантехнику, встроенные шкафы, встроенную кухонную технику, межкомнатные перегородки, обои, ламинат, люстры, кондиционеры,
- домашнее движимое имущество: мебель, бытовую технику, музыкальные инструменты, одежду, обувь, постельное белье, детские игрушки, спортинвентарь и т.д. Ценности тоже можно застраховать, но их список должен быть согласован со страховщиком;
- гражданскую ответственность. Если пока вы в отпуске, прорвет трубу и зальет два этажа под вами, то страховая оплатит соседям ремонт.
Что считается страховым случаем при страховании квартиры на время поездки? Это зависит от конкретного полиса, но, если не брать самые дешевые варианты, то можете рассчитывать на возмещение в случае кражи, грабежа, вандализма, взрыва, залива из соседних квартир и пожара, в том числе после короткого замыкания.
На что обратить внимание при покупке полиса? Вот главное, что нужно проверить:
- Что считается страховым случаем. К примеру, положена ли выплата, если квартира загорелась из-за короткого замыкания,
- Каковы лимит покрытия и выплаты. Допустим, вы застраховали движимое имущество на 60 000 рублей, при этом за технику вам положено 40 % от страховой суммы. Если к вам залезут воры и вынесут новые компьютер и телевизор, вы получите максимум 24 000 рублей. Читайте договор заранее, чтобы знать, на что можно рассчитывать.
Изменения, произошедшие в 2017 г.
Поправки в Закон № 132-ФЗ, внесенные в марте 2016 года, вступили в силу в начале 2017 года и изменили систему организации фонда «Турпомощь». С этого момента туроператоры обязаны вносить средства в два фонда (резервный и фонд персональной ответственности), а размер средств, направляемых в резервный фонд, напрямую зависит от объема туристов и совокупной стоимости реализованных туристических продуктов.
Помимо этого, в отношении турагентов ввели самостоятельные основания ответственности при оформлении услуг с клиентами. Наиболее важным нововведением в этой сфере является соблюдение требований о передаче денежных средств за реализованные туристические продукты в адрес туроператора. Это позволит избежать ситуаций, когда по вине региональных турагентов убытки несут не только сами клиенты, но и туроператоры.
Нововведения могут быть полезны туроператорам и турагентам, ведь страхование граждан от наступления указанных страховых случаев позволяет избежать негативных последствий, не только вызывающих необходимость значительных финансовых расходов на выплаты клиентам, но и ставящих под угрозу сам факт продолжения предпринимательской деятельности.
Однако для субъектов туристического бизнеса возникает дополнительная необходимость по страхованию своей деятельности от возможного причинения ущерба клиенту. Кроме того, увеличение общей стоимости туристических продуктов вызывает объективные сложности для привлечения дополнительных клиентов.
Правовая база, регулирующая страхование путешественников
Развитие законодательной базы в РФ, регулирующей порядок страхования путешественников, выезжающих за рубеж, началось в ноябре 1996 года, когда был принят Закон № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности», направленный на регулирование деятельности туристических компаний, страховщиков и граждан, приобретающих путевки для отдыха за границей.
В декабре 2015 года вступили в силу изменения в указанный нормативный акт, направленные на предоставление дополнительных гарантий гражданам в процессе приобретения и использования туристических продуктов (путевок, страховых полисов и т.д.). А уже в марте 2016 года закон был вновь дополнен новыми условиями, развивающими положения обязательного страхования граждан, выезжающих на отдых за рубеж.
Рассмотрим наиболее важные положения указанных изменений в Закон № 132-ФЗ, предусматривающие новые способы соблюдения прав туристов при страховании отдыха за границей.
Изменения в законодательстве, вступившие в силу в декабре 2015 года, гарантируют, что на каждого туриста, отправляющегося за границу, должен быть обязательно оформлен страховой полис, предусматривающий финансовую помощь в ситуации, если наступил страховой случай. Данный полис обязательного страхования должен предусматривать страховое возмещение на сумму до 2 000 000 рублей, а отказ от оформления полиса подразумевает самостоятельную оплату гражданами лечения за рубежом и транспортировки в Россию при возникновении непредвиденных обстоятельств.
Выплата страховки подразумевает оказание помощи туристам в следующих ситуациях:
- возврат денежных средств туриста за фактически не оказанные услуги;
- выплату средств в случае возмещения реального ущерба от неисполнения обязанностей по договору на оказание туристических услуг (в том числе случаи вынужденной эвакуации и транспортировки граждан из зарубежной поездки).
Помимо этого, туроператор обязан за свой счет страховать риски своей деятельности, которые могут наступить ввиду фактического прекращения деятельности. В таких обстоятельствах страховым случаем будет являться факт неисполнения обязательств перед туристом вследствие ликвидации туроператора.
Где требуется страхование от COVID-19
Меры по предотвращению пандемии ковида в каждой стране индивидуальные. Но в государствах, где заболевших более 100 тысяч, власти усиливают контроль. Особенно по туристическим направлениям.
Путешественники зачастую являются источником распространения COVID-19. Поэтому МИД некоторых государств требует от туристов предоставить документ о покупке страхования. Он подтверждает финансовую защиту пациента в случае диагностирования коронавируса. Таким иностранным гражданам лечение в клиниках — партнерах страховщика предоставляется без очереди.
Список стран, где требуется страховка от коронавируса для выезжающих за границу, постоянно меняется. Поэтому туристам до вылета рекомендуется следить за обстановкой в мире. Если полет осуществляется с пересадкой, в транзитном государстве также могут запросить полис. О тонкостях процесса лучше узнавать за 1-2 дня до вылета.
Список услуг, включенных в полис
Туристические страховки, покрывающие коронавирус, включают в себя особые виды услуг. К ним относятся:
- лечение при первичной установке диагноза;
- срочная госпитализация;
- медицинское такси;
- расходы на доставку багажа пациента;
- анализы и тесты на COVID-19 в лаборатории;
- операции в госпитале;
- услуги по восстановлению в послеоперационный период;
- проживание в гостинице после лечения (до разрешения врача на выезд за рубеж);
- покупка медикаментов;
- вознаграждение за услуги медперсоналу, который ухаживал за пациентом в период восстановления;
- оплата транспортных расходов родственникам застрахованного лица для их помощи заболевшему;
- услуги переводчика;
- репатриация останков в случае смерти застрахованного.
Страхование гражданской ответственности туриста
Страхование гражданской ответственности – это страхование ответственности перед третьими лицами (п. 20 ч. 1 ст. 32.9 Закона об организации страхового дела) по обязательствам, возникающим вследствие ущерба, которые нанесен здоровью или имуществу туристов (либо других лиц) в период выезда за границу.
Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (ст. 927 ГК РФ). По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (ст. 931 ГК РФ). При этом обязанность страховщика по выплате страхового возмещения наступает только в случае непреднамеренного нанесения застрахованным вреда третьим лицам (на оговоренной в договоре страхования территории и в оговоренный в договоре страхования период пребывания за пределами постоянного места жительства), повлекшего за собой:
- смерть, утрату трудоспособности, увечье третьих лиц (физический ущерб);
- уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам (имущественный ущерб).
Страховые случаи: возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу третьих лиц во время поездки.
Страхование гражданской ответственности туроператоров
Согласно ст. 4.1. Федерального закона от 24.11.1996 №132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (далее – Закон №132-ФЗ) в целях защиты прав и законных интересов граждан и юридических лиц осуществление туроператорской деятельности на территории РФ допускается юридическим лицом при наличии у него одного из следующих видов финансового обеспечения:
- договора страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта;
- банковской гарантии исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта.
Все туроператоры, зарегистрированные на территории РФ, должны иметь указанное финансовое обеспечение.
С 1 января 2017 года все туроператоры, занимающиеся выездным туризмом, должны быть также членами объединения таких же туроператоров и иметь фонд персональной ответственности. Если размер такого фонда достиг максимального значения, финансовое обеспечение ответственности туроператора не требуется. При этом следует учитывать, что взносы в фонд за 2017 год туроператор должен был уплатить до 31.01.2017 (ч. 2, абз. 4 ч. 5 ст. 4.1 Закона №132-ФЗ; п. 3 ст. 5 Закона от 02.03.2016 №49-ФЗ).
Максимальный размер фонда персональной ответственности туроператора составляет не менее 7% от общей цены туристского продукта в сфере выездного туризма за предыдущий год (ч. 5 ст. 11.6 Закона №132-ФЗ).
Перед покупкой туристского продукта (путевки) обязательно проверьте, с каким туроператором работает ваш турагент и внесен ли этот туроператор в Единый федеральный реестр туроператоров, а также каков размер его финансового обеспечения и (или) фонда персональной ответственности (ст. 4.2 Закона №132-ФЗ). Получить эту информацию можно на официальном сайте Ростуризма.
Ответственность исполнения туроператором своих обязательств по всем договорам на реализацию туристического продукта обеспечивается страхованием ответственности туроператора либо банковской гарантией. Страховщиком по договору страхования ответственности туроператора может быть страховая организация, зарегистрированная на территории Российской Федерации и имеющая право осуществлять страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.
В соответствии со ст. 17.4 Закона №132-ФЗ существенным нарушением условий договора о реализации туристского продукта признается нарушение, которое влечет для туриста и (или) иного заказчика такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, а именно:
- неисполнение обязательств по оказанию туристу и (или) иному заказчику входящих в туристский продукт услуг по перевозке и (или) размещению;
- наличие в туристском продукте существенных недостатков, включая нарушения требований к качеству и безопасности туристского продукта.
Иск о возмещении реального ущерба, возникшего в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, может быть предъявлен туристом туроператору либо туроператору и страховщику (гаранту) совместно. Турист, который отказался от экстренной помощи, оказываемой объединением туроператоров в сфере выездного туризма за счет средств компенсационного фонда, равно как и турист, получивший такую помощь, не лишается права обратиться с требованием о возмещении реального ущерба к указанным туроператору или страховщику (гаранту).
Сумма, уплачиваемая за полис, зависит от множества факторов. Среди них:
- возраст страхователя. Пожилые люди больше подвержены риску наступления страхового случая, соответственно и мед. страховку приобретут за большую стоимость
- время пребывания. Для планирующих длительное пребывание за рубежом лучше оформлять полис на год. К тому же годовая страховка позволит существенно сэкономить
- государство, куда отправляется путешественник. В Англии находиться намного безопаснее, чем в Сирии, поэтому стоимость страхования различается
- тип отдыха. Если планируется занятие экстремальным видом спорта, потратить на полис придется больше
Чтобы точно понять, какова стоимость медицинской страховки, следует ознакомиться с предложениями действующих организаций, предоставляющих подобную услугу.
Как работает страховка
При наступлении страхового случая (например, болезни), немедленно свяжитесь с компанией-ассистансом. Ее номер телефона указан в полисе — заранее запишите его отдельно или сохраните в телефоне. Сообщите оператору номер полиса и место нахождения, опишите проблему. Оператор сообщит, является ли случай страховым, и объяснит порядок дальнейших действий. После чего вам укажут адрес больницы, куда следует обратиться, а если состояние тяжелое – вызовут скорую помощь.
В больнице убедитесь, что администрация получила сообщение от ассистанса о страховом случае. Так вы будете точно знать, что лечение оплачено за счет вашей страховой суммы.
В редких случаях вам придется оплачивать лечение самостоятельно – например, если больница не работает с вашим ассистансом, пострадавший был не в состоянии сообщить о проблеме, или сообщение о страховке пришло слишком поздно. В этом случае после возвращения на родину напишите заявление в страховую компанию. К заявлению приложите все чеки, справки и медицинские заключения, а также укажите реквизиты для перевода денег. После рассмотрения заявления вам возместят все расходы.
Действия в других страховых случаях – утере багажа, задержке рейса или краже документов – аналогичны действиям при проблемах со здоровьем. Вам выплатят сумму компенсации и укажут, куда обращаться для дальнейших действий.
Виды страховых ситуаций зависят от того, какие условия вы выбрали при заключении договора. При этом страховка никогда не распространяется на:
- Ситуации, связанные с уголовно наказуемыми действиями страхуемого
- Ситуации, связанные с хранением и употреблением наркотиков
- Травмы и болезни, связанные с психическими расстройствами страхуемого (в том числе попытками самоубийства)
- Болезни, полученные из-за радиоактивного облучения
- Не экстренное медицинское обслуживание (косметические операции, лечение в санатории)
- Венерические заболевания
Обязательная страховка при выезде за границу
Так почему же тогда туроператоры так настаивают на ?
Оказывается, причиной этого требования становятся несколько нюансов, о которых и пойдет речь далее. Зачем нужна страховка за границей для путешественника – ведь выехать из России можно и без страховки. Это так, но вот въехать во многие страны без страхового полиса невозможно: не спустят на свою территорию туриста без страхового документа .
Это Германия, Польша, Латвия, Италия и другие 26 европейских государств.Узнать о можете на нашем сайте.Расположение стран на карте, участвующих в Шенгенском соглашенииБолее того, должна быть не только оформлена, но к ней предъявляют определённые требования, она должна соответствовать следующим условиям: Документ должен быть без франшизы. В полис должны быть включены такие медицинские услуги, как амбулаторное лечение, вызов врача и другие.
Сумма покрытия – от 30 тысяч евро. Страховка
Полис, чемодан, вокзал
Страховая компания будет нести ответственность в пределах установленной по полису страховой суммы без дополнительных ограничений.
Но есть важные условия: страховой полис должен быть оформлен на срок не меньше того, в течение которого турист собирается находиться за пределами России, и вступить в силу не позднее даты пересечения туристом российской границы.
Проще говоря, оформлять страховку после выезда из страны граждане больше не смогут, если, конечно, это не предусмотрено индивидуальными условиями договора.
Закон также обязал туроператоров и турагентов разъяснять туристу под личную подпись, что в случае отказа от заключения договора добровольного страхования расходы на оказание медицинской помощи в экстренной и неотложной формах за рубежом несет сам турист, а расходы на посмертную репатриацию лягут на плечи его родственников. По данным Всероссийского союза страховщиков, основная часть