Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Обзор способов возврата франшизы по каско». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.
Преимущества франшизы
После ознакомления с подобной услугой у многих автомобилистов возникает вопрос — зачем включать такую опцию в полис? Зачем добровольно отказываться от части денег, которые можно было бы получить от СК? На то есть несколько причин.
- Удешевление полиса — полис каско стоит довольно дорого, а даже минимальная сумма франшизы способна понизить цену на 15% и более.
- Уменьшение бумажной волокиты — на практике водители не обращаются за выплатами при мельчайших повреждениях машины (это просто не стоит затраченных усилий), и если вы все равно не собираетесь бегать в страховую за оплатой мелкого ремонта, выгоднее включить в полис франшизу.
- Снижение количества обращений — если автовладелец много раз обращается за компенсацией, то продление полиса будет производиться уже по завышенной цене; автовладельцу это невыгодно, а так получается, что страховая компенсирует только крупный урон и обращений за выплатами меньше.
Возврат франшизы напрямую с виновника
Если у водителя, спровоцировавшего ДТП, не оформлена «автогражданка», процесс взыскания усложняется. Обращаться в свою страховую по ОСАГО будет бесполезно. Но не стоит отчаиваться, так как вернуть франшизу по каско с виновника ДТП все же возможно.
Для начала вам нужно проделать те же шаги, что и в предыдущей инструкции, — обратиться за возмещением по каско, оплатить свою часть суммы, дождаться завершения ремонта и забрать из страховой документы.
Далее начинается сложная часть, где события могут развиваться по трем сценариям.
1. Соглашение сторон. Вы связываетесь с виновником и обрисовываете ему ситуацию. Человек идет навстречу и добровольно отдает вам деньги. Лучше зафиксировать этот факт распиской, чтобы не было разногласий и ложных обвинений.
2. Досудебная претензия. Этот документ составляется в том случае, если первый метод не сработал и виновная сторона не идет навстречу.
Сделайте копии документов о ДТП, приложите чеки, подтверждающие оплату, и изложите свои требования к виновнику. Шаблона для такого документа не существует, можно излагать требования в свободной форме или обратиться за помощью к профессиональным юристам. Обратите внимание, что подобную претензию можно направлять только в том случае, когда вы уже понесли расходы. Заблаговременно взыскать франшизу не получится.
3. Обращение в суд. Если досудебная претензия не привела к возврату франшизы, нужно обращаться в суд. Все перечисленные документы вы должны приложить к исковому заявлению.
Дополнительно можно приложить документ, подтверждающий факт отправки досудебной претензии (например, если она отправлялась заказным письмом или с курьером). Если вы решили вручить претензию лично, проследите, чтобы виновник сделал отметку на вашей копии. В противном случае вы никак не докажете, что претензия действительно была вручена. А этот факт говорит об отказе виновника сотрудничать и может повлиять на решение суда.
Помимо франшизной суммы закон разрешает вам взыскивать с ответчика судебные расходы (госпошлину, стоимость услуг адвоката и пр.).
Важно: если виновником аварии признаны дорожные либо коммунальные службы города, пропускайте этап устной договоренности и досудебной претензии и обращайтесь сразу в суд. С них вы тоже можете взыскать не доплаченную по каско сумму.
Плюсы страхования с франшизой
Вот несколько основных преимуществ, которые характерны практически для всех вариантов договоров.
- Снижают затраты на приобретение страховых полисов КАСКО, в том числе для молодых или неопытных автомобилистов, чей водительский стаж не превышает 3 лет. Риск попасть в ДТП у них выше, чем у людей с большим стажем вождения. Поэтому услуги страховых компаний для них стоят дороже. Франшиза позволяет оптимизировать расходы.
- Дают фактическую возможность застраховаться от тотальной гибели или угона транспортного средства. Страховщики часто отказывают в заключении договоров с ограниченными рисками, чтобы не снижать стоимость полиса. КАСКО с большим размером освобождения обеспечит водителю гарантию получения компенсации при утрате автомобиля.
- Позволяют сохранить скидку за безаварийность, так как расходы на мелкий ремонт оплачивает автовладелец.
- Экономят время. Водителю не нужно собирать документы в страховую компанию в тех случаях, когда ремонт дешевле сделать самому.
- Способствуют соблюдению правил ПДД на дороге, чтобы не стать виновником происшествий и не оплачивать часть ущерба. Если ДТП произойдет по вине второго автомобилиста, с него можно взыскать сумму франшизы.
Виды франшиз, распространенные в страховании
- Условные — действуют в отношении убытков, размер которых меньше невозмещаемого лимита. Если убыток меньше установленного ограничения, страхователь не платит ничего, если больше — выплачивает полностью, без вычета франшизы.
- Безусловные (вычитаемые) — применяют по каждому страховому случаю. Выплата уменьшается на размер франшизы. Например, вычитаемая сумма 20 тыс. руб., ущерб 100 тыс. К выплате — 80 тыс. Если размер ущерба меньше установленной франшизы, компенсацию не выплачивают.
- Динамические — размер возмещения растет с каждым новым страховым событием. Например, при первом страховом случае СК не возмещает убыток, при втором — компенсирует 10% ущерба, при третьем — 15% (в разных компаниях своя структура динамической франшизы).
- Временные — ущерб возмещают в определенный срок. Если страховое событие произошло в пределах установленного периода, СК освобождается от выплаты компенсации. Например, в договоре медицинского страхования установлена франшиза 5 месяцев. Если страховой случай произошел в это время, СК ничего не выплачивает, но компенсирует ущерб от заболевания, диагностируемого по истечении 5 месяцев.
Какие существуют виды?
Различают такие виды:
- Условная: если размер потерь превышает франшизу, стоимость ремонта полностью покрывает СК. Если ущерб меньше, восстановление оплачивает автовладелец.
- Безусловная: страховая компания возвращает страхователю разницу между суммой убытка и франшизой. Этот тип подходит опытным автомобилистам с большим стажем вождения.
- Динамическая: увеличивается с каждым новым страховым случаем. Обычно первый вред покрывает СК. Она действует со второго раза.
- Льготная: в страховании оговариваются обстоятельства, при которых фирма не платит деньги. Это может быть несчастный случай по вине застрахованного или по другой причине, если страховой случай был без дорожно-транспортного происшествия.
- Временная: компенсация выплачивается, если страховой случай произошел в определенное время. В противном случае ремонт оплачивает автовладелец.
- Высокая: страховая компания покрывает убытки, а страховщик возвращает франшизу после устранения потерь. Этот вид стоит выдавать владельцам дорогих легковых или грузовых автомобилей.
- Регрессивная: чем выше франшиза, тем дешевле страхование.
В силу вышеперечисленных условий все чаще встречаются упоминания о скидках и акциях с целью привлечения клиентов за счет снижения стоимости услуги. Однако, следует понимать, что бонусов в страховании просто не бывает с сохранением полного объема выгод. Здесь существует четкий взвешенный актуарно-математический баланс между тем, какие риски и в каком размере страховая компания готова взять под свою ответственность, и тем, сколько за это должен заплатить клиент.
Так называемые скидки и акции компании предлагают за счет некоторых ограничений, в данном случае такой вид страхования – это каско с франшизой. Он имеет много особенностей, и то, что для одного клиента будет весомым преимуществом, для другого может стать серьезным «камнем преткновения». К сожалению, не все специалисты страховых компаний компетентны или имеют желание доступно и в полном объеме разъяснить, что это такое — страховка каско с франшизой.
Как работает франшиза в КАСКО разных видов
Есть несколько видов. Чтобы понять, как работает франшиза в КАСКО, ознакомьтесь с основными.
Может выражаться в процентах от страховой суммы. Например, 2% от 500 000 р. составит 10 000 р. Обратите внимание: если в договоре прописано, что возмещение рассчитывается с учетом амортизации, то пропорционально уменьшается. Скажем, новый оригинальный капот на авто стоит 30 000 р. Через год, с учетом амортизации, оценка будет 25 000 р. Два процента составят 500 р. вместо 600 р.
Гораздо чаще выражена в фиксированной сумме. Например, 10 000 рублей Вы всегда оплачиваете сами. Остальное возмещает страховая.
Может действовать не с первого убытка. Если применяется со второго и более, называется динамической. Также делится на условную и безусловную.
Наиболее распространена безусловная, действующая с первого страхового случая. Прибыльна для страховых компаний, ее чаще предлагают.
Как вернуть франшизу?
Возврат франшизы тоже бывает предусмотрен. Но далеко не везде и не всегда. Чаще всего подобные случаи встречаются в автомобильном страховании, когда речь идёт о полисе КАСКО. Однако и там, для возврата франшизы потребуется соблюсти множество условий. И главное из них – вы не должны быть виновником страхового случая. Потому что стоимость франшизы, как правило, возмещает страховая виновного.
Пример. Вы купили полис КАСКО у фирмы «Страх и Ко». Франшиза по договору составляет 20%. То есть в случае ущерба, 20% от его стоимости вам не покроют. И после этого попадаете в аварию, произошедшую по вину другого водителя, у которого имелся только полис ОСАГО, который он оформил в компании «Страховщикофф».
Ущерб насчитали на 400 тысяч рублей. В этом случае компания «Страх и Ко» выплачивает вам 80% от 400 тысяч рублей. То есть 320 000 рублей (потому что есть франшиза). Но страховая компания «Страховщикофф» при этом может выплатить вам остальные 20% (то есть ещё 80 000 рублей).
Чтобы такой пример реализовать на практике, потребуется соблюсти следующие условия:
- Ущерб, нанесённый вашему авто, оценивают обе страховые компании.
- Протоколы и все возможные справки о происшествии оформляются для обеих компаний и обязательно заверяются в органах ГИБДД.
- Заявление на получение компенсации составляется в двух вариантах. Первый – на получение компенсации по вашему полису КАСКО для вашей страховой. Второй – на возврат франшизы по ОСАГО для страховой компании виновного в ДТП.
Покупая бланк добровольной защиты, следует понимать, что франшиза бывает разной. Для вашего удобства рассмотрим 5 вариантов. На практике финансовые организации физическим лицам предлагают условную и безусловную франшизу. Что касается других вариантов, то они, в большинстве случаев, предусмотрены для корпоративных клиентов или юридических лиц.
В основном владельцы пользуются несколькими видами франшиз.
- Условная. Подписав договор с такой франшизой, страховщик имеет право не выплачивать сумму понесенного вами ущерба, если конечно убыток менее установленной суммы в страховке. А вот если сумма ущерба больше указанной в договоре – компания обязана покрыть затраты в 100% объеме. Размер такой франшизы устанавливается страховщиком, это может быть как процентное соотношение страховой суммы, так и оговоренная фиксированная ставка в денежном эквиваленте
- Безусловная. Компания выплачивает только разницу, сумма которой зависит от оговоренного процента в договоре. К примеру, установлен 1% от страховочной суммы в 350 000р, а полученный ущерб составил 7 000р, таким образом, компания покрывает только 3 500р, остальную сумму платите вы
- Временная. Подразумевает конкретное время получения ущерба. Если страховой случай наступил вне обусловленного времени – в оплате будет отказано
- Льготная. При заключении такого вида договора, сторонами обсуждаются моменты, в которых франшиза не используется. К примеру, если во время ДТП виноваты не вы, а другой водитель
- Регрессная. Суть такова: во время заключения договора вы сами определяете процент франшизы. Она может быть от 5% до 40% суммы страхования
Что влияет на стоимость
Для вашего удобства отметим, какие параметры оказывают влияние на стоимость.
Что влияет на стоимость:
| Год выпуска | Чем больше лет прошло с момента выпуска автомобиля, тем выше стоимость. Объясняется это тем, что выплата осуществляется без учета износа. |
| Место хранения | Если выбрать место хранения машины в ночное время без ограничений, то потребуется переплатить. Страховка выйдет ниже на 10-20% при условии, что транспорт в указанное время будет находиться на охраняемой стоянке. |
| Стоимость машины | Чем выше стоимость, тем дороже страховка. Не секрет, что страховщики берут рассчитанный тариф от цены транспортного средства. |
| Скидка | Чем выше скидка по договору, тем ниже цена полиса. Получить скидку можно при безубыточном продлении бланка на новый срок. |
| Данные водителей | Для автолюбителей с минимальным возрастом и стажем установлены максимальные тарифы. Минимальная цена защиты будет установлена для опытного и взрослого автолюбителя, который безаварийно управляет машиной более 10 лет. |
| Регистрация собственника | В данном случае действует правило, для жителей крупных городов максимальный повышающий показатель. Объясняется это тем, что только в крупном городе большая аварийность, в результате которой может наступить страховой случай. |
| Дополнительные услуги | По защите можно дополнительно купить:
|
Не важно, услугами какого страховщика вы решили воспользоваться, перечисленные параметры влияют на стоимость договора.
Для получения компенсации потребуется выполнить несколько обязательных требований.
Порядок возмещения:
- зафиксировать страховой случай через аварийного комиссара или сотрудника ГИБДД
- получить протокол на руки
- обратиться в офис страховщика как можно скорее
- предъявить поврежденный транспорт специалисту урегулирования убытков
- предъявить паспорт, документы на машину и протокол
- написать заявление, в котором указать личные данные и детали страхового события
- получить выплату, в размере, согласно условиям договора
Если по договору предусмотрена выплата в денежной форме, то при:
- условной франшизе клиент получает 100% выплату, если сумма ущерба превышает установленный порог по компенсации
- безусловной франшизе клиент получает выплату за минусом разницы, которая оговорена в договоре
В том случае, когда клиент получает направление на станцию, страховщик при безусловной франшизе предлагает:
- доплатить разницу на восстановительный ремонт в рамках франшизы самостоятельно на станции
- после ремонта компенсировать расходы страховщику
Работа страховщиков (страховых компаний) имеет тесную взаимосвязь с франшизой, которая применяется во всех страховых продуктах.
Сектор автомобильного страхования КАСКО не стал исключением, ведь потенциал этого рынка огромен.
Что касается названия, слово «франшиза» имеет французское происхождение и дословно переводится как «льгота».
В отношении страхования КАСКО данный термин рассматривается как скидка для автовладельца, предоставляемая в том случае, когда страховщик не возмещает определенную часть ущерба в случае наступления страхового случая.
Условия сделки находят отражение в договоре КАСКО между сторонами.
Иными словами, франшиза — часть платежей по страховой услуге, от которых клиент страховой компании отказывается добровольно.
Недостатки франшизы при КАСКО
Рассматриваемая услуга удобна для многих автовладельцев, но у нее имеется и ряд недостатков.
К таким можно отнести:
- Ограниченный доступ к услуге для кредитных машин. Финансовое учреждение (кредитор) заинтересовано в том, чтобы сохранить залог в полной мере. Если же человек оформил франшизу, гарантий в его ответственном отношении к своим обязательствам нет. В случае появления царапины или незначительного повреждения кузова, заемщик может проигнорировать проблему. Такой подход не устраивает кредитора. Кроме того, при покупке машины в кредит оплата КАСКО производится финансовым учреждением. Следовательно, оформить франшизу не получится.
- Риск отказа страховщика от выплат. Если размер ущерба ниже установленной в договоре скидки, компания может отказать в покрытии убытка. Проблема в том, что определение объема повреждений носит условный характер. На каждом СТО свои условия и расценки. Если проверка производится на сервисе, сотрудничающем со страховщиком, сумма ущерба зачастую занижается. Во избежание таких проблем стоит обращаться к другим (независимым) специалистам.
- Получение на руки меньшей суммы. При оформлении франшизы по КАСКО автовладелец задумывается только о текущей экономии, но в случае ДТП часть ущерба придется покрывать самому. На этом этапе многие жалеют, что не оформили услугу в полном объеме.
Как выполнить расчет франшизы самостоятельно?
Бытует мнение, что рассчитать франшизу самостоятельно — сложная задача. На практике решение такого вопроса доступно даже новичку.
Главное здесь — учитывать три основных показателя, прописанных в соглашении:
- Сумма страховки;
- Вид предпочитаемой франшизы;
- Процент скидки.
Понять принцип расчета проще всего на примере:
- Размер страховки — два миллиона рублей.
- Франшиза — 0,5% от общей суммы страховки (это значит, что она составляет 10 000 рублей).
- Франшиза при КАСКО может иметь и процентное выражение, например, 10%.
Расчет платежей имеет прямую связь с двумя параметрами — типом услуги и объемом ущерба.
Здесь стоит рассмотреть распространенные варианты:
- Используется безусловный вид франшизы при КАСКО, когда от размера ущерба вычитается фиксированная сумма (оговаривается в договоре). Например, машина попала в ДТП, и на ее восстановление требуется 100 000 рублей. Здесь страховщик выплачивает клиенту 90 000 рублей (то есть всю сумму, но за вычетом оговоренной цифры — 10 000 рублей).
- Применяется безусловный вид услуги, но в процентном отношении. Для нашей ситуации с ущербом в 100 000 рублей и 10%-ной франшизой, выплата составит также 90 000 рублей (10% от 100 000 рублей — 10 тысяч, которые и вычитаются от суммы ущерба).
- Клиент воспользовался условной франшизой. Несмотря на ее видимое удобство, страховщики предоставляют такую опцию в редких случаях. Причина — в участившихся случаях мошенничества со стороны страхователей, пытающихся увеличить небольшой убыток искусственно (для получения полной выплаты). Для автовладельцев такой тип франшизы по КАСКО считается наиболее удобным.
Как уже было сказано выше, условная разновидность франшизы почти не предлагается страховыми компаниями, поэтому стоит рассмотреть подробнее выгоду от покупки безусловной франшизы. В большинстве случаев именно такой вариант страховщики чаще всего предлагают оформить вместе с основным договором КАСКО.
К основным выгодам этой услуги для клиентов можно отнести:
- Экономию денежных средств. Любая СК готова предоставить вам хорошую скидку при покупке КАСКО с франшизой, при этом размер скидки часто складывается из цены услуги, увеличенной вдвое. Подобный вариант страховки для большинства автовладельцев оказывается намного удобнее, особенно если человек не хочет тратить много сил на постоянные звонки в СК с целью получения компенсации по каждому полученному повреждению. Однако, приобретая франшизу, не следует забывать, что часть ремонта вам придется оплачивать самостоятельно.
- Экономию личного времени. Некоторые люди не любят связываться с СК при возникновении незначительных проблем. Им проще взять все расходы за ремонт на себя, не устраивая длительных разбирательств с бумажной волокитой. Таким людям выгодно оформить франшизу, поскольку она предоставляет комфортные условия, благодаря которым автовладельцу удастся сэкономить время.
- Снижение ДТП. Этот пункт, скорее всего, больше относится к человеческому фактору, который играет в пользу автовладельца. Ведь, если знать, что СК вряд ли будет компенсировать полную сумму страховки, водители начнут ездить более осторожно, соблюдая все ПДД во избежание аварий.