Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Возврат вклада при отзыве лицензии у банка». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Государство специально разработало программу по страхованию вкладов для граждан, индивидуальных предпринимателей (ИП) и малых предприятий. Средние и крупные организации в ней не участвуют. Для внедрения программы было создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Оно контролирует страховые взносы банков, из которых производятся выплаты пострадавшим вкладчикам.
Особенности страхования отдельных видов вкладов.
Федеральный закон № 177-ФЗ дополнен гл. 2.1 «Особенности страхования отдельных видов вкладов. Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам при наличии особых обстоятельств». Одновременно ст. 12.1 и 12.2 Федерального закона № 177-ФЗ утрачивают силу. В таблице приведены новые статьи, внесенные в гл. 2.1 Федерального закона № 177-ФЗ.
|
Статья Федерального закона № 177-ФЗ |
Наименование статьи |
|---|---|
|
13.1 |
«Особенности страхования денежных средств, размещенных на счете эскроу, открытом для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества» |
|
13.2 |
«Особенности страхования денежных средств, размещенных на счете эскроу, открытом для расчетов по договору участия в долевом строительстве» |
|
13.3 |
«Особые обстоятельства, влекущие возникновение права вкладчика – физического лица на получение страхового возмещения в повышенном размере» |
|
13.4 |
«Особенности страхования денежных средств, поступивших от реализации жилого помещения и (или) земельного участка (части земельного участка), на котором расположен жилой дом (часть жилого дома), садовый дом (часть садового дома), иные строения» |
|
13.5 |
«Особенности страхования денежных средств, полученных в качестве наследства» |
|
13.6 |
«Особенности страхования денежных средств, полученных в результате исполнения решения суда» |
|
13.7 |
«Особенности страхования денежных средств, полученных в качестве возмещения ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат» |
|
13.8 |
«Особенности страхования денежных средств, полученных в качестве грантов в форме субсидий» |
|
13.9 |
«Особенности страхования денежных средств, размещенных на совместном счете, права на которые принадлежат вкладчикам в долях» |
|
13.10 |
«Особенности страхования денежных средств, размещенных на специальном счете (специальном депозите), предназначенном для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме» |
Страхование денежных средств, поступивших от реализации недвижимости.
Право на получение страхового возмещения в повышенном размере в отношении денежных средств, размещенных на счете вкладчика – физического лица, поступивших в результате реализации на основании договора купли-продажи или мены принадлежавших ему жилого помещения и (или) земельного участка (части земельного участка), на котором расположен жилой дом (часть жилого дома), садовый дом (часть садового дома), иные строения, и принадлежащих вкладчику, возникает у вкладчика – физического лица при наступлении страхового случая в течение трех месяцев.
Данный срок исчисляется со дня зачисления в безналичном порядке денежных средств со счета лица, указанного в договоре, на счет вкладчика при условии, что по состоянию на обозначенный день переход права собственности на соответствующий объект недвижимости зарегистрирован, либо со дня регистрации перехода права собственности на данный объект недвижимости, если денежные средства зачислены на счет до такой регистрации.
Сама система страхования вкладов устроена следующим образом. Гражданину или руководителю малого предприятия при открытии накопительного счета не нужно дополнительно покупать страховку на вклад. Банк самостоятельно все оформляет и переводит за свой счет взносы в АСВ.
Если в отношении кредитной организации наступает страховой случай — например, она обанкротилась — то Агентство по страхованию вкладов выплачивает вкладчикам возмещение. Для его получения гражданин должен обратиться в АСВ с паспортом и заявлением по специальной форме.
Сумма страхования в 2021 году
Вкладчик имеет право на полное возмещение суммы всех его депозитов в данном банке в пределах 1 млн 400 тыс. рублей. При этом если вклад был открыт в валюте, то компенсация будет выплачена в рублях в пересчете по официальному курсу ЦБ РФ, актуальному на момент отзыва лицензии или объявления о банкротстве.
Если сумма по одному или нескольким депозитам клиента в одном банке составляет больше 1 400 тыс. рублей, остаток средств может быть возвращен клиенту в рамках ликвидации кредитной организации.
Осенью 2020 года вступили в силу поправки к основному закону, которые расширили сумму возмещения до 10 миллионов рублей по некоторым типам вкладов, поэтому в отдельных случаях можно получить большее возмещение.
В поправках указано пять исключений, когда клиент может рассчитывать на повышенную компенсацию, которая может покрывать до 100% суммы вклада в рамках 10 млн рублей. В основном они связаны с ситуациями, когда на счету клиента недавно — обычно в пределах трех месяцев — оказалась крупная сумма средств из-за особых жизненных обстоятельств. Этими обстоятельствами могут быть:
- Продажа недвижимости — квартиры, участка земли, частного дома вместе с землей.
- Получение наследства — но только в случае, если средства зачислены на счет в безналичном виде.
- Получение денежных средств, связанное с исполнением судебных решений.
- Выплата страховых или социальных пособий, различных компенсаций, возмещение ущерба и т. д.
- Сюда относятся компенсации по работе, выплаты по полисам обязательного страхования, социальные выплаты.
- Получение государственного гранта в форме денежной субсидии.
Все ли деньги в банках застрахованы?
К сожалению, не все. Подлежат обязательному страхованию только следующие денежные средства:
- срочные, валютные и вклады до востребования;
- текущие счета (в том числе и по банковским картам) для получения зарплаты, пенсии или стипендии;
- находящиеся на счетах ИП и малых предприятий;
- Находящиеся на номинальных счетах опекунов/попечителей, выгодоприобретателем по которым являются подопечные.
В этих случаях можно вернуть деньги в 100% размере, но не больше 1,4 млн рублей. Причем выплата по всем вкладам в одном банке не может превышать эту сумму.
Например, у вас три накопительных счета в кредитной организации ООО «Ромашка». Один на 500 тысяч рублей, второй на 1 тысячу рублей, третий на 1 млн. Если ООО «Ромашка» лишится лицензии, то вы получите по страховке не 1 501 млн рублей, а только 1,4 млн. Таким образом, вы потеряете 101 тысячу. А вот если эти деньги будут лежать в разных банках, то вы получите все свои кровные, даже если банки обанкротятся одновременно.
Дольщикам повезло больше, они могут получить компенсацию по вкладу на сумму до 10 млн рублей. Для этого денежные средства должны лежать на счете участников стройки (счете эскроу). Однако это правило не распространяется на малые предприятия.
По некоторым накоплениям возмещение получить не удастся. Например, банк не обязан оформлять страховку и делать взносы по следующим вкладам:
- на предъявителя;
- переданные в доверительное управление;
- находящиеся за границей;
- являющиеся электронными деньгами;
- находящиеся на обезличенных металлических счетах (если вклад хранится в драгоценных металлах или камнях).
Кроме того, обязательному страхованию не подлежат денежные средства на счетах (вкладах) адвокатов, нотариусов и других лиц, если деньги используются для работы.
Почему и как появилась система страхования вкладов?
Деятельность первых сберегательных банков регулировалась на так строго как теперь, банкротства и закрытия не были редкостью. Такие ситуации не способствовали доверию к банкам. Иногда случалась паника с массовым снятием депозитов. Банки не выдерживали такой нагрузки и ожидаемый кризис становился реальностью.
Чтоб избежать таких ситуаций появлялись требования об обязательных резервах, которые банки хранили в центральном банке государства, между банкам заключались договоренности на этот счет. Но когда в Соединенных Штатах началась великая депрессия, коммерческие банки опять оказались недостаточно устойчивы, прошла череда банкротств и масса мелких вкладчиков потеряла свои сбережения. Чтоб защитить эту категорию вкладчиков в 1933 году был принят Акт Гласса-Сигала, появилась Федеральная корпорация страхования депозитов. Тогда частным лицам гарантировали возврат только 5 тыс. долларов, потом эта сумма росла, сейчас она составляет 250 тыс. долларов.
Порядок выплаты страховки
При наступлении страхового случая предусматривается следующий механизм выплаты возмещения:
- в течение недели после получения реестра вкладчиков АСВ официально публикует в специальном издании Банка России и одном из местных СМИ сообщение о процедуре выплаты возмещения;
- в течение месяца аналогичная информация направляется персонально каждому вкладчику;
- выплата страховки осуществляется в течение 3-х дней после подачи заявлений, но не ранее, чем через две недели с момента страхового случая.
Как проверить, страхует ли банк вклады
Даже если вы, являясь физическим лицом, проверили информацию о банке, остается риск обмана со стороны его сотрудников. Например, мелкие организации, у которых нет интернет-версии личных кабинетов клиента, ведут двойную бухгалтерию. Из-за их нарушений и хищений получить страховку не удастся. Чтобы избежать подобных случаев, соблюдайте следующие правила:
- храните на руках договор с банком;
- выбирайте организации, предоставляющие услугу мобильного банкинга;
- после того, как вы сделаете депозит, свяжитесь с сотрудником колл-центра и уточните информацию о наличии денег на счету;
- периодически берите выписки.
При соблюдении этих условий шанс отстоять свои права возрастает.
Самые популярные виды инвестиций:
| № | Вид | Средний доход |
| 1 | Банковские депозиты небольшой процент | 4-6% годовых Сумма ~ 1 млн.руб. |
| 2 | Недвижимость надежно | 6-8% годовых Сумма ~ 3-5 млн.руб. |
| 3 | Облигации, векселя, валюта нужен опыт | 5%-15% годовых От 100000 руб. |
| 5 | Свой бизнес нужна идея | До 300% но, конечно, не сразу |
Что делать вкладчику?
Если банк, в котором вы оформляли депозит потерял лицензию, не стоит паниковать. В течение 14 дней там назначается временное руководство, а также банк-агент, который будет заниматься возвратом средств.
Сообщение о том, к кому перешли обязательства организации, в которой вы обслуживались ранее, появится на её официальном сайте, а также на сайте АСВ. После этого вам нужно будет обратиться в ближайшее отделение укаанной компании с документом, удостоверяющим личность и банковским договором на открытие.
Если вы в этом же банковском учреждении оформляли кредит, то ваши обязательства будут уменьшены на размер вашего депозита, и также перейдут к банку-агенту. При этом вам могут предложить погасить задолженность досрочно на льготных условиях, например, под сниженную ставку.
Агентство по страхованию вкладов (АСВ или ASV)
Созданию в 2004 году Агенства по страхованию вкладов послужила необходимость профессиональной и своевременной процедуры выплаты компенсации вкладчикам банкам, которые потерпели банкротство либо не могут выполнить свои обязательства, отраженные в договоре, по иным причинам.
Кроме непосредственно выплат по депозитам, Агенство выполняет и ряд других функций. Среди них:
- Составление и регулярное ведение специального банкового реестра, учитывающего участников страхования;
- Учет пополнения фонда, в который поступают страховые взносы;
- Обосновывает распределение имеющихся в фонде средств и управляет их расходованием;
- Кроме банковских структур, участвующих в механизме страхования, учитывает и ведет реестр фондов пенсионного обеспечения негосударственной формы собственности.
Назначение Агентство по страхованию вкладов
В стране с конца 2014-го началось «оздоровление» банковской системы. Началась массовая проверка частных банковских компаний. Проверялась надежность и платежеспособность банков, отзывались лицензии. За последние годы более сотни не надежных банков лишились лицензии Центробанка РФ. Ликвидировались банковские учреждения, активы которых были не достаточны для выполнения обязательств перед клиентами.
В 2004 году было образовано специальное Агентство (АСВ). Эта структура является государственной. Деятельность Агентства контролируется Правительством РФ и ЦБ России. Агентство возвращает вклады в первую очередь частным лицам, затем ИП и тем лицам, вклады которых превысили застрахованную сумму.
В последнюю очередь возвращаются вклады юридическим лицам и депозиты, которые не должны были страховаться.
Наиболее популярные банки в ССВ
В этой системе участвуют сотни банков, наиболее популярные и надежные из них:
- Холдинг ВТБ + Банк Москвы. Акционером банка является и Правительство РФ. Деятельность банка осуществляется не только на финансовом рынке в стране, но и за рубежом;
- Альфа-Банк. Он имеет множество различных наград, получил много различных премий в стране и за рубежом. У него имеются тысячи банкоматов и сотни филиалов. Банк имеет наивысший рейтинг агентства «Эксперт»;
- БИНБАНК — имеет высокий рейтинг экспертных агентств, как в стране, так и за рубежом, у банка более 500 филиалов. Он с большим успехом использует положительный опыт международных финансовых компаний;
- Газпромбанк — крупнейший банк на финансовом рынке. У банка большой объём капитала, большая прибыль от вкладов. Он имеет более 4 миллионов частных вкладчиков, обслуживает ключевые отрасли нашей экономики, во многих государствах у него дочерние отделения;
- Дельта Кредит Банк. Он помогает решать жилищные вопросы и быстро выдает ипотечные кредиты.
Что дальше случится с банком?
У банка обычно кроме обязательств перед вкладчиками есть имущество и кредиторы. Все остальные лица, у которых есть денежные требования к банку, становятся в «очередь». Имущество банка распродается. Полученные денежные средства возвращаются кредиторам.
Встает вопрос, хватит ли средств на всех после продажи имущества. Продажу имущества осуществляет АСВ. В интересах всех остальных вкладчиков и кредиторов добиться реализации имущества банка по справедливой цене.
В процессе процедуры банкротства банка формируется комитет кредиторов. Туда входят и вкладчики с суммой свыше 1400 тыс. Это в принципе тоже кредиторы.
Этот комитет следит за работой АСВ. Он избирается по результатам проведения голосования всех кредиторов.
Что делать, если наступил страховой случай?
Выплата, процесс и порядок по вкладу в связи с наступлением страхового случая, регулируется статьёй 12 Федерального закона за номером 177. Исходя из закона, агентство по страхованию вкладов должно опубликовать в территориальных печатных изданиях известие, в котором будет содержаться информация о местах, времени и правилах приёма заявок от клиентов банка по выплате компенсаций.
- В течение одного месяца, со дня наступления страхового случая, каждый вкладчик получает по почте извещение о том, что он имеет право на получение компенсации по депозиту. А также вкладчики могут обратиться в банк за получением необходимой информации.
- От лица вкладчика или его представителя должно поступить заявление, по указанной форме, а также необходимый пакет документов (паспорт, документ, утверждающий права наследования, пользования денежными средствами и др.). Далее, от лица Агентства должна быть предоставлена выписка из реестра, в которой указана сумма компенсации, выплачиваемая в течение 3 дней с момента подачи заявки от вкладчика.
- После того как вкладчик получил компенсацию, ему на руки выдаётся соответствующий документ, копия которого будет впоследствии направлена в финансовое учреждение. При несогласии вкладчика с размером компенсации, ему предоставляется дополнительный пакет документов, который подтверждает несоответствие размера выплаты. Если факт несоответствия будет установлен, то в реестр вносятся необходимые изменения (в течение 10 дней).