Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как и куда жаловаться на банк, если ваши права нарушены». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В большинстве случаев клиент сам, прямо или косвенно, допускает обман или мошенничество со стороны кредитной организации. Это может быть подписание всех документов без изучения и прочтения, согласие на заведомо невыгодные условия кредитования, передача своих данных и реквизитов карт другим лицам.
Игорь Кравченко, финансовый эксперт:
«Сам по себе банк ничего не производит, но при этом много зарабатывает исключительно на том, что «пылесосит» средства у населения. Кроме множества мелких уловок кредитных менеджеров есть и законы, которые усложняют жизнь клиентам банков — закон 115 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Случаи применения этого закона расходятся по интернету анекдотами и страшилками. Согласно закону, банк вправе знать происхождение и направление средств своих клиентов. По своему усмотрению банк может блокировать подозрительные по его мнению счета. Сеть пестрит сообщениями о внезапной блокировке банковских карт. Особенно печально, когда заблокированными становятся обязательные платежи по кредитам.
Моя знакомая пожаловалась на то, что ее карту заблокировали, когда она отправила подруге пять тысяч рублей на общий свадебный подарок их знакомым. Причиной блокировки стала смс получателю платежа со словами «отправляю по схеме». Поэтому мой совет всем, кто совершает оплату кредитов и прочих счетов через банк в назначении платежа писать «оплата долга» или по возможности оставить поле пустым.
Вячеслав Курилин, юрист:
«Падение реальных доходов россиян очевидно. Именно поэтому люди активно обращаются в банки за потребительскими займами. За 9 месяцев 2017 года банки предоставили займов на 1,55 триллиона рублей. Об этом говорят данные бюро кредитных историй.
Закредитованность населения Челябинской области одна из самых высоких в стране. Поэтому и проблем с кредитами у челябинцев достаточно. Чтобы кредит не стал кабалой, нужно реально оценивать свои возможности. Давно известна формула безопасного кредита – на его оплату ежемесячно должна уходить не более чем треть от суммы доходов, оставшихся после вычета основных трат (продукты, ЖКХ, лекарства, другие обязательные платежи). При оформлении кредита следует уточнить процентную ставку, наличие дополнительных комиссий и страховок, а также поинтересоваться условиями досрочного погашения и начислениями пени в случае просрочки платежа. Соглашаясь на кредит нужно осознать его целесообразность. Ведь кредит – это всегда переплата. Бесплатный кредит, как и сыр, бывает только в мышеловке.
Как обманывают псевдобанки?
Банки-мошенники выделяются среди настоящих банков сверхприбыльными предложениями. Например, высокими ставками по депозитам или низкими по кредитам.
Высокие ставки по депозитам. Менеджеры псевдобанков обзванивают клиентов банков и обещают быструю прибыль. Например, звонит мошенник и предлагает открыть депозит по ставке 35% годовых с получением ежемесячных выплат на карту. После внесения платы мошенники отключают телефон и не выходят на связь.
Оплата под любым предлогом. Чаще всего мошенники просят внести плату клиента под разными предлогами. Например, вы подаете заявку на кредит в мошеннический банк. Заявку одобряют, но из-за того, что в вашем регионе нет представительства этой компании, мошенники просят внести 5–10 тыс. руб. для подтверждения. После внесения платы не получаете кредит.
Оплата страховки. Мошенники предлагают оформить и оплатить страховку сразу. Просят перевести деньги через крупный банк. После перевода денег за страховку мошенники перестают выходить на связь. В таких случаях сумма обычно не превышает 3–4 тыс. руб. Но в день такие компании обманывают сотни людей.
Дополнительные платежи. Иногда после оплаты «страховки» звонит менеджер и просит внести дополнительные платежи. Сотрудник псевдобанка предлагает оформить карту с кэшбэком под 40 или даже 50%. Или уговаривает внести первый платеж по кредиту еще до перевода денег, чтобы в два раза уменьшить процентную ставку. Если мошенник получит деньги, на связь он больше не выйдет.
Дополнительная страховка
Это излюбленная банковская махинация, которую сложно назвать обманом, поскольку внешне вас никто не заставляет на неё подписываться. Чаще дело обставлено так, что дополнительный договор на страхование жизни заемщика подсовывается банковским менеджером в самый последний момент при подписании основного договора займа и клиент не успевает от него отказаться.
По закону заемщик обязан страховать свою жизнь только в случае ипотеки, а если он берёт потребительский кредит – страховка становится добровольным делом. Часто так бывает, что навязывание необязательного страхового полиса – это основной способ заработка банка.
Так часто действуют банки, которые дают потребительские кредиты на покупку электроники и бытовой техники прямо в крупных гипермаркетах. Внешне на их рекламе может быть указано, что кредит беспроцентный и выглядит так, как будто это обычная рассрочка. Но на деле банк не занимается благотворительностью и его основная цель – заработать свои комиссионные на кредите.
Каким образом клиентов вводят в заблуждение?
В обзоре изложено три способа откровенного введения в заблуждение своих клиентов финансовыми организациями:
Это происходит при предложении услуг, связанных с открытием индивидуального инвестиционного счёта типа «А». При предложении услуг доверительного управления и брокерского обслуживания, подразумевающих открытие и ведение индивидуальных инвестиционных счетов типа «А», встречаются случаи гарантирования сотрудниками профессионального участника рынка ценных бумаг и их поверенными получения клиентом денежных средств в размере 52 000 рублей без учёта информации о наличии у клиента достаточной налогооблагаемой базы по НДФЛ;
Гражданам предлагают производные финансовые инструменты под видом ценных бумаг. ЦБ отмечает, что имеют место случаи введения в заблуждение граждан в отношении юридической природы производных финансовых инструментов — под видом ценных бумаг им предлагается расчётный производный финансовый инструмент с соответствующими базовыми активами. Более того, при предложении банками и брокерами гражданам внебиржевых производных финансовых инструментов до граждан не доводятся сведения об отсутствии возможности получить судебную защиту по требованиям граждан, возникающим из таких договоров;
Застрахованным лицам предоставляют недостоверную информацию о том, что заявление в ПФР о переходе (досрочном переходе) в НПФ может быть подано только в электронном виде (при наличии учётной записи на портале Госуслуг) и при посредничестве НПФ либо иных третьих лиц, в том числе путём предоставления таким лицам полномочий на использование ключа электронной подписи застрахованного лица.
Что рекомендует ЦБ РФ для устранения неприемлемых практик?
Рекомендации для финансовых организаций, в частности, сводятся к следующему:
- применять в работе сотрудников актуальные сценарии («скрипты») продаж финансовых продуктов;
- организовать видео- и/или аудиофиксацию действий сотрудников при реализации клиентам финансовых продуктов;
- обеспечить информирование клиентов в доступной форме о продукте, его составных частях, сопутствующих расходах, связанных с ним рисках, сроках действия, условиях расторжения и т.п.;
- не предлагать пенсионерам сложные для понимания финансовые продукты;
- проводить мониторинг точек продаж финансовых инструментов на предмет гарантированного соблюдения всех установленных правил.
Невозможность дистанционного расторжения договора
В 2022 году брокерские компании, банки и управляющие компании паевых фондов предлагают удобный сервис, рассчитанный на полностью дистанционное обслуживание.
Вместе с тем, возможность расторгнуть договор, погасить или обменять пай в онлайн-формате может не предусматриваться у недобросовестных фирм. Хотя об этом умалчивается на этапе заключения сделки с клиентом. Человеку приходится тратить лишнее время на процедуры, невыгодные инвестиционной компании. Надо ли говорить, что большинство клиентов предпочитает оставить всё как есть, а не ездить по офисам и представительствам компаний, порой даже в другие города?
Сегодня мы разобрали, как могут обманывать банки и брокерские компании, чтобы создавать дополнительную прибыль себе и проблемы клиенту. Если вы сомневаетесь в предложении банка, брокера или инвестиционной компании, спросите мнение финансового советника компании PrоСоветник. Рассчитаем выгоду инвестиционного продукта или выявим нюансы кредитного договора. Для этого у нас есть услуга «Второе мнение».
Карты с овердрафтом — отдельный вид кредитования. Владелец такого продукта может потратить больше средств, чем есть на картсчете, но в дальнейшем он должен вернуть не только эту сумму, но и начисленные проценты. Главный недостаток этой услуги — высокие проценты.
Опцию овердрафта банк может включить в договор без уведомления клиента, а тот просто не заметит этот пункт в документе.
Если держатель карточки уйдет в минус хотя бы на 50 руб., услуга овердрафта вступает в силу, а на клиента налагаются дополнительные финансовые обязательства, о которых он может и не подозревать. Пока заемщик не пойдет в банк и не напишет отказ от овердрафта, эта опция будет работать, а долг будет расти за счет комиссии и неустоек. Например, в ВТБ24 за каждый день просрочке начисляется 0,6% от суммы задолженности.
Другие способы сберечь деньги
1 октября вступило в силу указание ЦБ, по которому банки по письменному заявлению граждан или же с помощью настроек онлайн-приложений позволяют своим клиентам ограничить онлайн-операции. Что можно предпринять?
- Запретить онлайн-кредиты. Если же клиент банка сам захочет взять кредит, он сможет в любой момент отменить запрет, получить деньги и ввести запрет снова.
- Ограничить максимальную сумму одной онлайн-операции. Например, лимитом в 5 тыс. руб. (можно выбрать и другие варианты). Тогда мошенники не смогут вывести со счета все деньги сразу.
- Ввести суточные, недельные или месячные лимиты трат. Банки могут предложить и другие временные интервалы.
- Отказаться от всех видов банковских онлайн-услуг.
В основном банкиры беспокоят заёмщиков, которые допустили просрочку по кредиту. В этом случае звонить могут с разных номеров, разыскивать клиента через соцсети и даже знакомых и коллег по работе. Но в кризис в связи с оттоком потребителей, причины телефонных бесед могут быть и другими. Например, банк может привлекать, таким образом, вкладчиков, вернее их денег на депозиты.
Основные причины звонков:
- появление новых кредитных программ (чаще всего кредиток);
- предложение перевести зарплату или пенсию на карту банка;
- любые вопросы, связанные с ранее оформленным кредитом;
- сообщение об изменении счетов, обновлении мобильного приложения;
- информирование о повышении, снижении ставки по кредитам, блокировке карт, снятии ограничении, повышении кредитного лимита, подозрении в мошенничестве или взломе онлайн-банка.
Отдельный вопрос: реальное мошенничество. Речь идёт о том, что говорящий представляется сотрудником банка, но, по сути, им не является. Это очень опасная ситуация. Если вас просят предоставить пин-код или CVV-код по кредитке, то 100% вы разговариваете с мошенником.
Как показывает практика, очень часто клиенты доверчиво сообщают всю информацию. После этого деньги исчезают со счетов, и вернуть их невозможно – вы добровольно сообщили все конфиденциальные сведения и карте.
Ещё одна схема развода: сообщение о том, что вы выиграли в акции и можете получить денежный перевод на карту. Далее следует предложение озвучить реквизиты кредитки. Обманывают и путём введения в заблуждение.
Как работают «чёрные» колл-центры мошенников
Набрать персонал в такой колл-центр несложно. Не нужно быть гениальным психологом, когда есть методичка и скрипты, отточенные на реальных жертвах.
Скорее всего, вы даже видели рекламу подобных вакансий. “Требуется сотрудник в новый колл-центр, работа в финансовой сфере, зарплата от $1000 + бонусы” – знакомо? В объявлении могут писать всё, что угодно. Иногда даже колл-центр не упоминают.
Работать в колл-центры идут люди, которые хотят быстрых и легких денег. Правда, текучка огромная. Неэффективных сразу увольняют.
Кто-то не выдерживает. У кого-то не получается. Кто-то начинает тратить деньги на алкоголь и наркотики.
Новичков сажают “открывать сделки”. Их тренируют говорить по скриптам – заранее подготовленным сценариям.
Более опытные “закрывают сделки”. Они давят на клиентов, чтобы не ушли.
Люди из мест лишения свободы тоже порой работают на такие колл-центры. Особенно если уже имели опыт. Но их сравнительно мало.
Как взаимодействует брокер с банком
Большинство брокеров отправляет заявки в банк дистанционно. Все документы и комментарии прикладываются к письму с заявкой. Брокер может отслеживать процесс рассмотрения заявления и информировать об этом своего клиента. Если на каком-то этапе начинаются проблемы, например, не подходит залог, брокер оперативно подыскивает подходящий вариант.
Скорость ответа по заявке зависит от параметров клиента, суммы кредита, общей загруженности банка и других факторов. Если заемщик признан достаточно надежным, а сумма нужна небольшая, получить ее можно будет в день обращения к брокеру. При более крупной сумме кредита, например, при ипотеке, ожидания результата займет от 3 дней до недели. Учитывается только рабочее время — в выходные и праздники банки отдыхают. В любом случае при обращении к брокеру это займет меньше времени, чем при самостоятельном обращении в банк.
По экспресс-заявкам все происходит еще быстрее. Брокер связывается с менеджером банка по телефону и диктует все данные для анкеты. Оригиналы документов клиента потребуются только в случае одобрения банком заявки в день, когда тот придет в офис кредитной организации за получением денег.
При отказе по заявке брокер анализирует причину и подбирает другие предложения, по которым вероятность одобрения будет выше.
Добровольно-принудительное страхование
Страхование жизни и трудоспособности является добровольным условием кредитования, но некоторые банки буквально обязывают заемщиков оформить страховой полис, в противном случае устанавливают более высокую ставку или урезают лимит. Для ипотеки это нормальная практика, но нередко кредиторы, чтобы получить дополнительный доход, навязывают страховку и для потребительских займов. Обычно банк даже не обсуждает с клиентом возможность оплаты страховки из его собственных денег, а не из кредитных средств.
В итоге, страховая премия взимается из суммы кредита. То есть клиенту одобряют 200 т.р., а по факту он получает 150 т.р., при этом процентная ставка начисляется на первую сумму, а не на фактическую. Полная стоимость кредита существенно возрастает.
Недобросовестные организации сообщают заемщику о страховке в последний момент, перед подписанием договора, некоторые не предупреждают клиента о том, что % придется платить за всю сумму, а не полученную на руки.
В каких банках можно взять кредит без оформления страховки
Роспотребнадзор оценивает такие схемы по ст.14.7 КоАП РФ как введение потребителей в заблуждение. Штраф по этой статье варьируется в пределах 100-500 т.р. Если возбудить дело, есть шанс, что банк сам оплатит страховку во избежание крупных штрафных санкций.