Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как правильно застраховать квартиру». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.
Как получить страховую выплату
Если наступил страховой случай, вам нужно сделать следующее:
- Как можно скорее сообщить обо всём в страховую компанию. Обычно в договоре прописан срок, в течение которого вы должны это сделать. Иногда это три дня, иногда сутки. Если вы опоздаете, деньги могут не выплатить.
- Обратиться в службу, которая зафиксирует случившееся. Это может быть полиция, МЧС, управляющая компания. От них требуется документ, подтверждающий произошедшее, например справка о пожаре, постановление о возбуждении уголовного дела в случае ограбления и так далее.
- Подать в страховую компанию необходимые документы. Как правило, это действующий страховой полис, квитанции об оплате страховых взносов и бумаги, подтверждающие, что наступил страховой случай.
- Дождаться решения страховщика. Компания вызовет оценщика, примет решение и, если оно будет положительным, полностью или частично возместит ущерб.
Что можно застраховать
Объектами страхования имущества являются квартиры, дома, земельные участки, хозпостройки, гаражи и другая недвижимость. Стандартные опции включают в себя защиту элементов отделки, конструкции, инженерных коммуникаций. Продаются полисы для компенсации вреда, причиненного любым движимым вещам (мебели, электронике, бытовой технике, дорогостоящим предметам одежды и др.). Закон не запрещает страховать домашних животных, так как они относятся к имуществу.
В полисах для предприятий и организаций указываются инструменты, оборудование, готовая продукция, материалы, сырье. Для заключения договора нужно соблюсти два основных условия:
- иметь право собственности на вещи;
- установить их стоимость для объективной оценки размера страховой выплаты.
Что предпочесть: стандартный или коробочный продукт
Для удобства страхования имущества физических лиц компании предлагают коробочные продукты, реализуемые дистанционно. Их покупка не требует много времени для знакомства с условиями. Однако в пакет не включаются ценное имущество и движимые вещи, расположенные на территории участка. Компенсация по движимым вещам в частных домах, квартирах обычно не превышает 10% от единой суммы, предусмотренной для такого имущества.
Классические продукты продаются с индивидуальными полисами без ограничений по сумме и видам движимых вещей. Ущерб компенсируется в размере полной стоимости по каждому предмету. Для этого заранее нужно составить их список с оценкой реального состояния. Такой полис стоит дороже, но его стоимость компенсируется защитой от абсолютного большинства рисков.
Какое имущество можно застраховать — прописывается в полисе. Цена для классических продуктов формируется на основе экспертной оценки. Стоимость полиса рассчитывается как сумма перечисленных в нем рисков. Величина последних определяется в виде процента от приходящейся на них страховой суммы. Дополнительно учитываются повышающие/понижающие коэффициенты.
Внимание! Если в течение 12 месяцев страховой случай не наступил, клиент получает бонус в формате безубыточного страхования.
Какие объекты не принимаются на страхование?
Приведём примеры объектов, которые не принимаются на страхование. Правила компании «СОГАЗ» к ним относят:
- имущество, конструктивные элементы, оборудование, которые находятся в аварийном состоянии;
- здания и помещения в зданиях, подлежащие сносу;
- зарегистрированные в ГИБДД транспортные средства;
- животные, птицы;
- урожай;
- наличные деньги, ценные бумаги, банковские карты;
- информация и документы в бумажной и электронной формах, рукописи, фото, слайды, аудио- и видеозаписи;
- незарегистрированное или хранимое не по правилам оружие.
В «АльфаСтраховании» перечень более широкий и включает, помимо вышеперечисленного:
- недвижимое и движимое имущество в опасных зонах, где возможны обвалы, оползни, наводнения, другие стихийные бедствия, объявлен режим чрезвычайной ЧС, в зоне военных действий;
- драгметаллы в различных видах;
- предметы, относящиеся к категории исторических и культурных ценностей;
- взрывчатые вещества и боеприпасы;
- имущество в застрахованном помещении, которым страхователь не распоряжается на правах собственности или по другим основаниям;
имущество, изъятое из оборота или ограниченное в обороте в соответствии с гражданским законодательством РФ.
Также не удастся застраховать в рамках защиты недвижимости парфюмерию, стройматериалы, табачные изделия, расходники (батареи, картриджи, ремни и пр.).
Статья 930. Страхование имущества
1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»).
При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.
Как рассчитать стоимость полиса на калькуляторе
Чтобы посчитать, сколько стоит полис страхования недвижимости, выполните несколько шагов:
- Перейдите в начало страницы, где находится калькулятор.
- Если есть промокод, введите его.
- Укажите размер страхового покрытия отдельно по каждому виду страхования: отделка и ремонт, движимое имущество, гражданская ответственность.
- Если вы не хотите включать в полис какой-либо вид страхования, укажите по нему сумму 0 рублей.
- Отметьте дополнительные параметры, которые подходят к вашей недвижимости: газифицирована, сдаётся в аренду, находится на первом или последнем этаже, имеет деревянные перегородки. Если вы планируете проводить ремонт, укажите это.
Изучите список страховых компаний, готовых предложить тариф с выбранными параметрами. Сравните цену страховки недвижимости, размер страхового покрытия и количество дополнительных опций, которые можно включить в полис. Нажмите «Купить полис» и перейдите к оформлению.
Порядок действий при наступлении страхового случая
Чтобы получить компенсацию заявителю необходимо доказать характер, причины, размер и сам факт понесенных убытков. Для подтверждения имущественного интереса на застрахованный объект недвижимости, клиент должен подать в страховую компанию заявление о выплате возмещения с приложением соответствующих документов.
Что делать, если предполагаемое событие наступило?
1. Примите возможные меры, чтобы уменьшить или предотвратить ущерб, спасти застрахованное имущество.
2. Немедленно вызовите:
- при затоплении – сотрудников ТСЖ, ЖЭКа или ДЕЗа, других уполномоченных органов либо специальных аварийных служб для устранения случившегося;
- при возникновении пожара – пожарную службу для ликвидации пожара и исключения случая повторного возгорания;
- при совершении незаконных действий посторонними гражданами – сотрудников правоохранительных органов для регистрации факта наступления такого случая и начала расследования.
После получения от сотрудников вызванной службы подтверждающих документов, вызовите представителя страховой компании. Он осмотрит поврежденное имущество и определит размер причиненного ущерба.
Что делать точно не стоит? Пытаться изменить картину случившегося: элементы отделки здания, имущество, находящееся внутри помещения, должны оставаться в прежнем виде. Менять местоположение предметов и каким-либо образом изменять обстановку можно только с согласия страховой компании (особенно если это влияет на безопасность жильцов и размер ущерба).
В течение пятнадцати дней после получения пакета документов, запрашиваемого для назначения страховой выплаты, компания-страховщик принимает решение о выплате средств либо признает случай не страховым. В последнем случае заявителю может быть отказано в получении средств. Если же в результате рассмотрения документов страховщик вынес положительное решение, для получения компенсации нужно предоставить реквизиты для перевода денежных средств.
РАСЧЕТ СТОИМОСТИ СТРАХОВКИ
Добровольная или обязательная страховка недвижимости обойдется в среднем в 0,3-0,6% от суммы страхования. Если одновременно заключить договора на различные виды страховок, компания может предоставить клиенту скидку. Выплаты по договору осуществляются соразмерно стоимости ремонтных работ. Конечная стоимость полиса будет зависеть от таких показателей:
- Страховая сумма. В данном случае речь идет об оценочной стоимости договорного жилья и имущества.
- Срок действия полиса. Чаще всего договор заключается на один год, но может быть оформлен и на меньшее время.
- Особенности материалов, на основании которых выполнено сооружение. Данный критерий относится к частным домам и дачам. К примеру, если речь идет о деревянной даче, то стоимость страховки ее от пожара будет выше.
- Наличие охранных средств. Позволяет снизить стоимость страховки от умышленного повреждения, кражи или других противоправных действий.
- Этажность квартиры. В некоторых случаях стоимость страховки для первого и последнего этажа в многоквартирном доме будет выше.
- Наличие или отсутствие страховых случаев. При длительном страховании жилья возможно получать скидки на переоформлении полиса в случае отсутствия страховых случаев до этого.
Добровольное страхование строений, имущества и ответственности в Республике Беларусь – доступная по стоимости и необходимая услуга, которая гарантирует надежную защиту и уверенность в завтрашнем дне.
Что можно застраховать в квартире от пожара или взрыва
Страховку наполняют такими пунктами:
- дом целиком со всем его содержимым;
- конструктивные элементы: пол, потолок, стены;
- внутренняя отделка;
- мебель, сантехника;
- системы отопления, водоснабжения, канализации;
- окна и двери.
Часто задаваемые вопросы
- Если в квартире после пожара или потопа нельзя жить, может ли помочь страховая компания? У некоторых страховых компаний действительно есть такие правила: они идут навстречу клиентам и возмещают затраты на аренду жилья или гостиницы. Период проживания в съемном жилье за их счет обговаривается индивидуально. Обычно это столько, сколько идет ремонт в пострадавшей квартире или доме.
- Изменится ли размер выплат, если страхователь увеличил стоимость имущества в квартире? Клиент дополнил обстановку дома новой техникой и мебелью, обновил отделку и убеждает страховую компанию, что стоимость страховки должна увеличиться – это распространенная ситуация. Однако все зависит от политики компании. Многие идут на уступки клиентам, изменяя договор индивидуально. Нужно просто связаться со своим страховщиком и узнать его условия.
- Какое имущество можно застраховать? Страхуют любое имущество, которое принадлежит страхователю: недвижимость целиком, бытовую технику, мебель, отделку, личные вещи и драгоценности. Можно застраховать даже домашнее животное, потому что закон его тоже признает имуществом.
Что учесть при страховании квартиры
Перед тем как оформить страховку необходимо решить, от каких рисков будет страховаться жилье, а также определиться со страховой суммой. Она может быть фиксированной, либо определяться в зависимости от стоимости квартиры и имущества в ней. При выборе второго варианта необходимо произвести оценку недвижимости.
Например, если в квартире дорогостоящий ремонт, то обязательно стоит учесть, хватит ли фиксированной суммы на возмещение убытков, или лучше сделать оценку имущества и застраховаться на более большую сумму.
Какие риски указаны в договоре. Важно внимательно ознакомиться с условиями страхования. Если вы выбираете комплексное страхование, в котором базовый набор рисков, то стоит уточнить, что именно будет покрываться. Например, риск землетрясений будет бесполезным.
Срок подачи заявления при страховом случае. Важно уточнить, в какие сроки клиент обязан уведомить страховую о наступлении происшествия. Как правило, на это отводится неделя. Но некоторые компании могут указать 1-2 дня, а если клиент опоздал, то это является несоблюдением правил. В таком случае компания расторгнет договор без выплат.
Размер франшизы. Обратите внимание, есть ли в страховке франшиза. Например, если сумма ущерба будет менее 1% от страховой суммы (то есть при пожаре пострадала только кухня или часть техники), то страховая не будет возмещать убытки.
В каких случаях имеет смысл оформлять страхование от утраты титула?
Страховка от утраты титула приобретается редко. Но если вы, например, покупаете квартиру на вторичном рынке у собственника, который владеет ею меньше 3 лет, возможно, стоит переплатить небольшую сумму и быть уверенным, что вам не придется платить за жилье, право на которое может отобрать суд.
Что я теряю, если отказываюсь от добровольного страхования по ипотечному кредиту или займу?
Главный минус отказа от добровольных страховых взносов — рост процентной ставки (в среднем на 0,5–2%).
Иногда сумма страховых взносов на весь срок кредита меньше этой процентной нагрузки, но бывает и наоборот. Отказавшись от взносов, вы заплатите банку больше в виде процентов, но ежемесячный платеж все равно окажется ниже, чем при оформлении страховки. Поэтому решать вам: иногда застраховаться стоит не из финансовых, а из психологических соображений.
Нередко банк так хочет обезопасить себя от рисков, что настаивает на оформлении добровольных взносов, даже если заемщик решил отказаться от них. В таком случае нужно напомнить менеджеру о том, что закон на вашей стороне. Если и это не поможет, заемщик имеет право написать жалобу на банк в Роспотребнадзор, ФАС или Банк России — и сменить кредитора.
Программы страхования жилья
Страхование представлено на рынке в виде классических продуктов и в виде «коробочных» программ, в которых для каждого объекта подбираются индивидуально наборы рисков. Для владельцев типовой недвижимости: дачи, квартиры среднего класса, недорогих коттеджей, по мнению экспертов, хорошо подходят «коробочные» программы, в которых уже заранее определены условия, страховые суммы и риски. В зависимости от конкретной ситуации выбирается готовая «коробка».
Такая программа страхования по многим параметрам удобна для клиента:
- Невысокая стоимость
- Заранее определенные (фиксированные) суммы возмещения, представленные на выбор
- Нет необходимости предварительно описывать имущество
- Возможность оформить страховку на сайте страховщика в режиме онлайн.
При этом, при выборе продукта, разумеется, нужно учитывать риски, которые покрываются данным продуктом. К примеру, в «коробочных» вариантах не редко отсутствует такая опция, как страхование квартиры от протечек через крышу многоэтажного дома (актуально для жильцов последних этажей).