Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Каковы особенности получения микрозайма?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Заключить сделку с МФО можно в считанные минуты, выполнив состоящий из нескольких простых шагов алгоритм оформления микрозайма. Однако сначала заемщику придется отыскать надежную кредитную компанию с приемлемыми требованиями и привлекательными тарифными планами. Для этого нужно изучить отзывы клиентов и рекомендации авторитетных экспертов.
-
Не обращайтесь в фирмы, которые выдают себя за МФО. «Серые» фирмы, как и мошенники, никуда не делись, несмотря на то, что регулятор ЦБ предпринимает все попытки, чтобы очистить рынок финансовых услуг от незарегистрированных организаций. Проверяйте Госреестр микрофинансовых организаций, размещенный на сайте Банка России. Именно Банк России контролирует МФО, проверяет и может ограничивать их работу. Деятельность МФО регулируется федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Как отмечает Юлия Зиберт, обращение в нелегальные фирмы, которые работают без номера в реестре Банка России, несут самую большую опасность. Особенно в случае невозврата займа могут быть большие проблемы, с которыми придется обращаться даже не в Банк России по поводу нарушения прав потребителя финуслуг, а в полицию по поводу преследования и угроз.
-
Указывайте правдивые данные о себе. Финансовые организации тщательно проверяют своих клиентов по различным параметрам. Выдача или отказ в займе зависит прежде всего от кредитной истории, а не от сферы занятости или дохода. Недостоверная информация о себе в анкете как раз может стать причиной отклонения заявки.
-
Внимательно читайте договор. Чтобы понять, включены ли дополнительные услуги в договор, нужно внимательно посмотреть пункт «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения». При оформлении займа онлайн стоит убедиться, что нигде нет проставленных галочек за услуги, которые вам не нужны. Не платите за навязанные без вашего ведома услуги.
Микрозаймы — особенности, отличия от кредита
Сегодня большой популярностью среди населения пользуются предложения финансовых компаний о предоставлении микрозаймов только по паспорту. Объявления можно встретить везде и их трудно не заметить. Так стоит ли обращать своё внимание на такое кредитование или оно того не стоит?
Кто берет микрозаймы?
Как правило, такие кредиты оформляют заемщики, которые:
- не могут использовать традиционные банковские услуги;
- считают, что кредит им брать не выгодно (сумма нужна маленькая, а банк даёт только долгосрочный кредит и иногда просит дополнительное обеспечение в виде залога);
- не мотгут оформить обычный кредит из-за отсутствия времени, но деньги нужны срочно.
Микрофинансирование не требует каких-либо долгосрочных обязательств и это во многом удобно потребителям. Сегодня получить небольшую сумму и правда не трудно, но обязательно служат ознакомиться с некоторыми особенностями данной услуги.
Какие компании выдают микрозаймы?
Организации, предлагающие подобные услуги, ничего общего с банками не имеют, поэтому для осуществления деятельности им не нужна лицензия от Банка России.
Несмотря на это, стать микро финансовой компанией может только юридическое лицо. Чтобы получить данный статус необходимо внести компанию в специальный государственный реестр.
Основы работы и порядок осуществления деятельности установлены ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». А регулирует и контролирует деятельность Федеральная служба по финансовым рынкам.
Подробнее о микрозаймах
Каждый кредитор предлагает свою программу, но иногда некоторые предоставляют большие суммы в несколько миллионов рублей. Но по большей части это все-таки кредиты.
Чем отличаются микрозаймы?
1. Решение о предоставлении принимается быстро. Решение по обычному микрозайму принимается в течение получаса при первом обращении. При повторном все происходит гораздо быстрее, так как анкета заемщика уже есть в базе.
2.
Для оформления необходимо предоставить только паспорт, а второй документ уже на выбор из списка, предложенного организацией.
3. Нет нужды вносить залог. Как правило, небольшие кредиты не требуют залогового обеспечения. Только при необходимости получения крупной суммы компания может попросить что-то в залог.
4. Не целевая направленность. Кредиторы не контролируют куда были потрачены деньги.
5. Удобно погашать долг. Кроме традиционных аннуитетных платежей, займ можно погасить в конце срока одним платежом.
- Какие преимущества есть у микрозаймов?
- — кредитору неважны доходы заемщика;
— нет необходимости искать поручителя; - — к кредитной истории отношение более лоялтное, нежели у банков.
Но, как и у любого продукта, у такого кредитования имеется один огромный недостаток — это их высокая стоимость.
Такое кредитование признано самым дорогим из всех, но за счёт его краткосрочности, переплата не так сильно ударяет по бюджету заемщика.
Поэтому микрокредитование выгодно частным предпринимателям, у которых срок оборачивания капитала небольшой. Например, купил товар, продал его за пару недель, получил прибыль и рассчитался с долгом.
Как распознать недобросовестную МФО
МФО может использовать в своем названии словосочетание «микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания» только в течение 90 дней со дня регистрации юрлица. Потом эти слова нужно убрать. Если видите в названии такое словосочетание, то нужно понимать: перед вами либо молодая компания, либо организация, которая нарушает закон.
Также у юридического лица в документах не может быть словосочетания «микрофинансовая организация» или «мфо». То есть им даже зарегистрироваться с этим не позволят. Если в документах, на сайте или вывеске видите такое, то поищите легальное МФО.
| Нельзя | Можно |
|
ООО «Микрофинансовая организация» ООО «МФО Название» |
Микрофинансовая организация «Название» МФО «Название» |
Как распознать недобросовестную МФО
МФО может использовать в своем названии словосочетание «микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания» только в течение 90 дней со дня регистрации юрлица. Потом эти слова нужно убрать. Если видите в названии такое словосочетание, то нужно понимать: перед вами либо молодая компания, либо организация, которая нарушает закон.
Также у юридического лица в документах не может быть словосочетания «микрофинансовая организация» или «мфо». То есть им даже зарегистрироваться с этим не позволят. Если в документах, на сайте или вывеске видите такое, то поищите легальное МФО.
| Нельзя | Можно |
|
ООО «Микрофинансовая организация» ООО «МФО Название» |
Микрофинансовая организация «Название» МФО «Название» |
Иногда возникают ситуации, при которых могут срочно понадобиться деньги и все поиски потенциальных кредиторов не заканчиваются успешно. Друзья и близкие не в состоянии помочь вам, так как находятся в похожей ситуации, а банки не рассматривают вас в качестве потенциального клиента ввиду различных причин.
При таком раскладе единственным выходом может стать обращение в микрокредитные организации, способные предоставить займ уже через 20 минут с момента обращения.
Микрофинансовые компании предлагают своим клиентам возможность оформить займ без предоставления большого количества справок.
Последствия просрочки или неуплаты
Методы взыскания с заёмщиков просроченной задолженности в МФО бывают довольно жёсткими. Компании часто привлекают к процессу взыскания долга коллекторские агентства, применяющие зачастую незаконные методы влияния на должника (психологическое давление, запугивание, порча имущества и пр.). Лучше с самого начала сделать так, чтобы МФО не открыла процесс взыскания.
Если вы понимаете, что не в силах выплатить заём в срок, узнайте от сотрудников кредитующей вас фирмы о наличии услуги пролонгации. Данная услуга — реальная возможность избежать проблем (предоставляется не всеми МФО).
Пролонгация – это изменение срока возврата займа без наложения санкций за просрочку и «клейма должника» в кредитной истории. По заявлению заёмщика дата внесения платежа просто переносится на несколько недель. Данная услуга не предоставляется безвозмездно, клиент за неё платит. Заявление на пролонгацию можно писать неоднократно. Возможные варианты оплаты:
- Выплата набежавших процентов.
- Фиксированная сумма за отсрочку.
Если же просрочка микрозайма всё-таки случилась, то МФО непременно наложит штрафные санкции.
При фиксировании просрочки уже на следующий день кредитная компания начнёт начислять пеню. При этом МФО подчиняются Закону о потребительском кредитовании, регулирующему размер максимально допустимых пеней.
Законом предусмотрено несколько вариантов начисления штрафов, но МФО обычно применяют следующий: проценты на сумму займа плюс — на сумму просрочки (20% годовых).
Важно! С января 2017 года сумма долга вместе с процентами, пенями, штрафами не должна превышать сумму займа в двойном размере.
С заёмщиками, которые наотрез отказываются оплачивать долг, МФО долго не церемонятся и в скором времени передают дело коллекторам.
Если и коллекторы не помогли, то МФО вынуждена будет обратиться в суд. Даже если заём оформлялся онлайн, между заёмщиком и кредитором заключалось электронное кредитное соглашение, которое имеет юридическую силу. Суд непременно решит дело в пользу кредитора и присудит заёмщику выплату долга.
После суда задолженность фиксируется, а дело передаётся приставам, которые вправе:
- наложить арест на ползарплаты должника;
- арестовать банковские счета;
- организовать арест имущества.
Микрозаймы – это выход, если срочно нужна небольшая сумма денег на несколько дней при уверенности в быстром возврате денег МФО. Вместе с тем, если время позволяет, то лучше оформить полноценный кредит в банке, где проценты будут намного ниже.
Оформление кредита всегда сопровождается рисками. Реализация различных мошеннических схем может привести к тому, что вы потеряете определенную денежную сумму или даже вам придется оплачивать кредит, оформленный злоумышленниками на ваше имя. Как оформить микрозайм читайте в нашей отдельной статье.
Идентифицировать мошенников можно по таким признакам:
- чрезвычайно низкие процентные ставки (в сравнении с предложениями других МКО);
- кредитор не предоставляет возможности детально ознакомиться с условиями договора;
- кредитор настаивает на предоплате для положительного решения о выдаче займа;
- представители компании совершенно не интересуются уровнем платежеспособности потенциального клиента.
Чтобы не стать жертвой мошенников, необходимо очень внимательно изучать условия, которые предлагает компания-кредитодатель. Дополнительно следует обращать внимание на условия сотрудничества других микрофинансовых организаций.
Погашение микрокредитов
Условия погашения микрокредитов могут быть различными. Чаще всего это либо еженедельные аннуитетные платежи, либо возврат суммы с процентами в конце срока кредитования. Платежи по микрокредиту можно делать в одном из офисов МФО, в терминалах оплаты или через интернет при помощи банковской карты. Этому вопросу нужно уделить внимание в самом начале, так как может возникнуть ситуация, что придется метаться по всему городу в поисках места, где совершить платеж, поскольку просрочка приведет к неприятной ситуации – выплате довольно жестких штрафных санкций: двойной процентной ставке по кредиту за каждый день просрочки. С недобросовестными плательщиками МФО поступает следующим образом: продает долг коллекторскому агентству.
Секреты работы микрофинансовых организаций или как взять микрозайм?
Для начала нужно определиться, где взять в долг. Есть два наиболее распространенных варианта со своими особенностями: банк или МФО — микрофинансовая организация.
Если у вас есть в запасе время, хорошая кредитная история, и вы можете легко предоставить все нужные документы — обратитесь в банк.
Банк выдаст вам деньги на долгий срок под процент, который будет заметно меньше, чем при займе в МФО.
Если у вас нет времени или вы не уверены, что банк одобрит вам кредит, а сумма нужна небольшая и на короткий срок, вы можете обратиться в микрофинансовую организацию.
МФО когда-то были созданы для поддержки малого бизнеса, который не всегда может рассчитывать на финансирование со стороны банков.
Но среди обычных людей услуга быстрого займа тоже стала пользоваться спросом, поэтому МФО выдают и потребительские займы (в том числе займы «до зарплаты»).
Вот только процент у такого микрозайма намного выше, поэтому жить долго с ним нельзя — он придуман не для этого и начнет «есть» ваши финансы.
Даже если деньги нужны вам срочно, не торопитесь и не принимайте поспешных решений: оцените предложения разных компаний. Хотя микрозаем выдается на короткий срок, учитывайте, что 1% в день — это 30% в месяц. Взвесьте, действительно ли вы готовы столько переплачивать.
Итак:
- Оцените процентные ставки, прочитайте индивидуальные условия договора (они должны быть в табличной форме) и общие условия (устанавливаются МФО в одностороннем порядке).
- Внимательно изучите индивидуальные условия договора: в них могут быть указаны условия о дополнительных услугах. Они влияют на сумму, которую вам нужно вернуть.
- Проверьте полную стоимость займа. Она обязательно должна быть указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора.
Не забывайте, что микрозаем работает на вас, только если вы взяли его на небольшой срок. Чем быстрее вы погасите его, тем меньше денег из своего бюджета вам придется заплатить.
- Если вы взяли микрозаем после 1 января 2020 года (включительно), общая сумма всех платежей с учетом процентов, штрафов, пеней, платы за дополнительные услуги (например, страхование) не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза.
- Например, если вы взяли 20 000 рублей, то отдадите обратно не больше 50 000 рублей: 20 000 рублей (сам долг) плюс проценты, штрафы, пени в размере не более 30 000 рублей (20 000 рублей х 1,5).
- Если вам требуется до 10 000 рублей на срок до 15 дней, то вы можете оформить специализированный заем, на который действуют другие ограничения.
Как оформить микрозайм через интернет?
Перечисление средств на электронный кошелёк в результате заключение договора микрозайма имеет свои преимущества и недостатки.
К положительным моментам можно отнести следующие факторы:
- Открыть электронный кошелёк достаточно просто, потребуется лишь мобильный телефон и паспорт.
- Обслуживание электронного кошелька чаще всего бесплатно. Оплачивается карта, привязанная к таким кошелькам, а также особые тарифы.
- Переводы с кошелька на кошелёк производятся практически мгновенно.
При этом использование данного сервиса имеет также и некоторые недостатки, к которым можно отнести следующие факторы:
- Снять наличные средства с электронных кошельком можно лишь уплатив комиссию.
- Электронные кошельки имеют ограничения максимальной суммы по размещению на них.
- Условия предоставления займов на электронные кошельки иногда менее выгодные, чем при выборе других способов перечисления.
Нужда толкает на принятие поспешных решений, о которых впоследствии можно пожалеть. Чтобы этого не произошло, предварительно стоит взвесить все за и против. Ниже представлены сведения на 2021.
Плюсов немало. Процедура оформления предельно простая и быстрая, что делает этот вид кредитования наиболее привлекательным для определенной части заемщиков. Преимущества следующие:
- Обращение в любое время. Онлайн-сервисы позволяют получить средства, когда нужно. Выдача денег идет круглосуточно. Перевод придёт на электронный кошелек или карту, так что личное посещение офиса не потребуется.
- Никакой бумажной волокиты. Перечень необходимой документации минимален. В большинстве случаев достаточно одного паспорта. Предъявлять справку о доходах не нужно.
- Моментальное оформление. Заявка заполняется и рассматривается гораздо быстрее, чем в банках. Деньги переводят сразу после получения одобрения. Зачастую на все уходит порядка 10 минут
- Высокий процент одобрения. Когда речь идет о небольших суммах, положительный ответ приходит в 98% случаев.
- Доступность. Банки предъявляют к своим клиентам более жесткие требования. Ограничения по возрасту и плохая кредитная история станут препятствиями для получения денег. Микрокредитные компании более лояльны к заемщикам. Наличие незначительных просрочек и низкий скоринговый балл не гарантируют отказ.
Важно! Своевременное погашение микрозайма улучшит досье клиента. Неоднократное закрытие в срок позволит в дальнейшем получить одобрение по кредиту в банке.
Специалисты по финансовой грамотности рекомендуют с осторожностью подходить к займам в МФО и обращаться в них только при острой необходимости. Советы специалистов помогут принять верное решение.
Прежде всего клиенту необходимо иметь четкое понимание того, как он планирует погашать заем. Если к и без того высокому проценту добавить пени за просрочки, сумма долга выйдет существенной и будет расти день за днем, как снежный ком. Оформить микрозаем на погашение другого кредита – это не лучшая идея. Временное решение проблемы в перспективе только усугубит положение. И последнее, но очень важное правило – микрокредиты следует брать только в экстренных случаях, а не для покупки вещей не первой необходимости.Совет! Перед обращением в МФО стоит попытаться найти деньги другими путями, например, занять у знакомых или подать заявку в банк.
Секреты работы микрофинансовых организаций или как взять микрозайм?
Для начала нужно определиться, где взять в долг. Есть два наиболее распространенных варианта со своими особенностями: банк или МФО — микрофинансовая организация.
Если у вас есть в запасе время, хорошая кредитная история, и вы можете легко предоставить все нужные документы — обратитесь в банк.
Банк выдаст вам деньги на долгий срок под процент, который будет заметно меньше, чем при займе в МФО.
Если у вас нет времени или вы не уверены, что банк одобрит вам кредит, а сумма нужна небольшая и на короткий срок, вы можете обратиться в микрофинансовую организацию.
МФО когда-то были созданы для поддержки малого бизнеса, который не всегда может рассчитывать на финансирование со стороны банков.
Но среди обычных людей услуга быстрого займа тоже стала пользоваться спросом, поэтому МФО выдают и потребительские займы (в том числе займы «до зарплаты»).
Вот только процент у такого микрозайма намного выше, поэтому жить долго с ним нельзя — он придуман не для этого и начнет «есть» ваши финансы.
Даже если деньги нужны вам срочно, не торопитесь и не принимайте поспешных решений: оцените предложения разных компаний. Хотя микрозаем выдается на короткий срок, учитывайте, что 1% в день — это 30% в месяц. Взвесьте, действительно ли вы готовы столько переплачивать.
Итак:
- Оцените процентные ставки, прочитайте индивидуальные условия договора (они должны быть в табличной форме) и общие условия (устанавливаются МФО в одностороннем порядке).
- Внимательно изучите индивидуальные условия договора: в них могут быть указаны условия о дополнительных услугах. Они влияют на сумму, которую вам нужно вернуть.
- Проверьте полную стоимость займа. Она обязательно должна быть указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора.
Не забывайте, что микрозаем работает на вас, только если вы взяли его на небольшой срок. Чем быстрее вы погасите его, тем меньше денег из своего бюджета вам придется заплатить.
- Если вы взяли микрозаем после 1 января 2020 года (включительно), общая сумма всех платежей с учетом процентов, штрафов, пеней, платы за дополнительные услуги (например, страхование) не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза.
- Например, если вы взяли 20 000 рублей, то отдадите обратно не больше 50 000 рублей: 20 000 рублей (сам долг) плюс проценты, штрафы, пени в размере не более 30 000 рублей (20 000 рублей х 1,5).
- Если вам требуется до 10 000 рублей на срок до 15 дней, то вы можете оформить специализированный заем, на который действуют другие ограничения.
По спецзайму общая сумма начисленных процентов (кроме неустойки) и платежей за дополнительные услуги не должна превышать 3 000 рублей, или 30% от суммы займа. Причем в день заемщик будет платить не больше 200 рублей.
Например, если вам выдали спецзаем в 10 000 рублей на один день, то вы заплатите максимум 10 200 рублей, если вернете деньги вовремя.
Неустойка за просрочку по спецзайму не должна превышать 0,1% от суммы долга за каждый день задержки платежа.
Отличия микрозаймов от банковских кредитов
Разобраться в том, что такое микрозайм, поможет сравнение банков и МФО. Оформить кредит в банке имеют право граждане РФ возрастом от 18 лет, имеющие хорошую кредитную историю, высокий уровень доходов, официальную работу. Для одобрения крупного лимита нужны поручитель или залог. После подачи заявки банк будет тщательно проверять всю информацию о клиенте, решение он примет только через 2–3 дня.
Если деньги потребовались срочно, выгоднее обратиться в микрофинансовые организации, которые одобряют 9 из 10 заявок и устанавливают минимальные требования к обратившимся. Такие компании имеют несколько отличительных особенностей:
- Круглосуточный график работы – 7 дней в неделю, 24 часа в сутки, поэтому отправить анкету на рассмотрение можно в любое время;
- Автоматическая обработка заявок – ею занимается скоринговая программа, которая выдает ответ уже через 10–15 минут;
- Отсутствие необходимости в справке с места работы;
- Отсутствие проверок кредитной историй;
- Возможность досрочно погасить задолженность без штрафов;
- Оформление пролонгации и возврат долга на 30 дней позже без начисления дополнительной комиссии.
Займы в микрофинансовой организации выдаются всем категориям населения – безработным, официально нетрудоустроенным, пенсионерам, студентам, женщинам в декрете.
Где взять займ онлайн быстро?
Любой поисковик выдаст вам огромное количество сайтов, которые предлагают безотказные онлайн кредиты. Но к выбору нужно относиться очень ответственно и осмысленно. В сети много мошенников, которые предлагают деньги под очень большие (скрытые) проценты или имеют очень плохую репутацию работы с «черными» коллекторами. Не пожалейте времени и проверьте наличие компании в Государственном реестре микрофинансовых организаций на сайте Центробанка РФ.
Для вашего удобства, на CreditKarm собрано более ста предложений от МФО со всей страны, которые прошли проверку временем, действуют в рамках закона и гарантируют безопасность персональных данных клиентов. Укажите сколько нужно денег и на какое время, а система в автоматическом режиме подберет список оптимальных предложений.
Порядок предоставления микрозаймов
Процедура будет зависеть от того, какой способ получения займа выбран заемщиком.
Правила следующие:
- Обязательно заполняется заявка (лично либо в режиме онлайн);
- При личном посещении офиса заполняется заявление и анкета, предоставляется паспорт;
- Выносится решение о выдаче либо отказе в выдаче средств;
- Заключается договор и подписывается обеими сторонами в двух экземплярах.
Всегда внимательно читайте договор, и обращайте внимание на мелкий шрифт внизу страницы. Часто информация о полной стоимости займа и реальных процентах содержится именно там. Делайте это до того, как поставить подпись в документе!
В следующей части нашего разговора рассмотрим рейтинг МФО. Итак, в рейтинг надежности МФО по итогам прошедшего 2016 года включены следующие компании:
| Место в рейтинге | Наименование организации | Дневная процентная ставка |
| 1 | Компания «Займер» | 0,63% в день |
| 2 | Компания «Кредито24» | 1,9 % в день |
| 3 | Манимен | 0%-1% в день |
| 4 | Компания «СМСфинанс» | 1% в день |
| 5 | Компания «Турбозайм» | от 2% в день |