Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кто такой поручитель по ипотеке, и в чем его обязанности». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Выделяют солидарное и субсидиарное поручительство. В первом случае поручитель несет полную ответственность перед кредитором. Если должник перестанет платить ипотеку, банк сразу обратится к поручителю. При этом кредитор не обязан доказывать, что ранее предпринимал попытки взыскать долг с титульного заемщика.
Субсидиарная модель предполагает, что банк не может сразу требовать от поручителя выплатить долг. Для начала он должен связаться с заемщиком и получить от него отказ добровольно исполнить обязательство либо же вовсе не получить ответа в установленные сроки.
Для вас, как для поручителя, предпочтительна субсидиарная ответственность — кредитор обратится к вам только в крайнем случае. Однако в большинстве российских банков по умолчанию действует солидарное поручительство.
Разница – в ответственности
Поручитель — это гарант, который обязуется помогать в соблюдении финансовых обязательств перед банком кредитуемому. Поручитель не обязуется выплачивать чужой кредит, но выступает гарантом в случае, если у кредитора возникнут сложности.
Созаемщик — лицо, которое одновременно с основным заемщиком отвечает перед банком (то есть гасит кредит вместе с основным заемщиком).
Получается, у поручителя и созаемщика разные типы ответственности.
Поручитель не несет прямой финансовой ответственности перед банком, а созаемщик несет. И здесь важно сделать оговорку, что в данном случае предполагается солидарная ответственность созаемщика. Это значит, что ответственность переносится на второго заемщика в полном объеме, если первый заемщик нарушает график выплат. То есть даже при одной случайной просрочке банк автоматически подключит созаемщика к решению проблемы.
Практикуют ли в России вынужденное поручительство?
Увы, скажем сразу — быть поручителем крайне невыгодно. Но иногда приходится. Особенно, если человека об этом просят ближайшие родственники. Но в этом случае можно отказаться, если вы не уверены в финансовой благонадежности родителей, сестер или братьев, или даже своих собственных детей! Да, и цена такого отказа будет потеря родственных связей.
Но куда хуже, когда стать поручителем для кредита для компании тебя просит руководство той организации, где вы работаете… А потом компания объявляет себя банкротом, и долг «вешают» на такого человека, которого буквально вынудили стать поручителем, например, под страхом увольнения. А суд признает человека виновным и потом ему приходится всю жизнь платить долги по субсидиарной ответственности. Чаще всего такими работниками бывают главные бухгалтера.
Однако помните, слова о том, что вас вынудили стать поручителем, горю не помогут. Договор-то вы подписали своей рукой. Поэтому — сто раз подумайте о своих рисках.
Поручительство или созаем – в чем разница?
Многие не понимают разницы между поручителем и созаемщиком. Определённые различия есть: в правовых нормах и обязательствах при несвоевременной оплате займа. По кредитным обязательствам заемщика, ответственность несет гарант, у которого нет прав на купленные по кредиту вещи и деньги.
Созаемщик берет все обязательства оформленного кредита. По договору он обладает всеми правами и обязанностями в равной степени с заемщиком также несет ответственность за оплату ежемесячного платежа. При неоплате оплачивает счета заемщика. В банках можно привлекать до четырёх заемщиков, такая страховка даёт гарантию своевременного погашения займы.
Банкротство поручителя: судебная практика
Обычно суд относится более лояльно к кредиторам и принимает их сторону. Ведь по закону они правы, они честно выполнили все условия договора займа. А вот заемщик, в силу тех или иных обязательств, находится не в лучшем положении, — закон не на его стороне. Естественно под удар попадают и ручающиеся люди. Если вы попали в такую ситуацию, лучше всего активно участвовать в судебных процессах, предлагать на заседаниях решение проблемы. Это в случае инициации процедуры несостоятельности против вас будет учтено судом, как смягчающее обстоятельство.
Но в практике банкротств поручителей был случай, когда судья пошел на встречу поручителю. Кредитор требовал исполнения обязательств по договору займа, поскольку прямой должник скончался. Гарант убедил Арбитражный суд, что компенсацию долга должны выплачивать прямые наследники, поскольку им перешло все имущество должника. Суд одобрил такой вариант.
Что следует знать поручителям по ипотеке?
Сам по себе статус поручителя по ипотечному кредиту не отличается особыми обязательствами от поручителя по обычному кредиту, но имеет рад особенностей, которые связаны с самим кредитным продуктом. Поручитель должен осознавать риски и быть готовым к тому, что в случае невозможности или нежелания выплачивать ипотечные платежи заемщиком, вся ответственность перейдет на поручителя.
ВАЖНО Даже в случае взыскания залоговой недвижимости, ее стоимости может не хватить для оплаты всего долга по ипотечному кредиту.
В связи с этим требования банками к поручителям по ипотеке выдвигаются более высокие, чем при оформлении потребительских кредитов. Поручители при оформлении ипотеки будут вынуждены сообщить сведения банку о своих доходах и накоплениях, иногда даже в ущерб своим интересам. Кроме того, они серьезно рискуют своим имуществом, на которое может быть так же распространено взыскание, при возникновении сложностей с выплатой кредита у заемщика.
Преимущества и недостатки
Ипотека с созаемщиком имеет ряд преимуществ и недостатков. К плюсам недвижимости таким способом можно отнести:
- Наличие созаемщика увеличивает шансы получить ипотеку на более выгодных условиях и увеличить размер кредита, а значит приобрести квартиру большой площади.
- Платить ипотеку вдвоем проще, так как обязательства по выплате ложатся на обоих. А в случае невыполнения обязательств по объективным причина у одного заемщика, второй может взять кредитную нагрузку на себя.
- Каждый созаемщик может воспользоваться налоговыми вычетами (основным и по процентам по кредиту) и вернуть часть потраченных средств.
- Для банка ипотека с созаемщиком — дополнительная страховка возврата кредита, поскольку лиц, ответственных за его обслуживание больше.
- При получении ипотечного кредита с созаемщиками решается вопрос, затрагивающий распределения долей в будущей собственности, без необходимости оформлять брак.
К недостаткам такой ипотеки можно отнести:
- Если у одного из созаемщиков возникнут финансовые трудности, банк будет требовать уплату долга со второго созаемщика.
- Если у созаемщика плохая кредитная история, то получить одобрение на ипотеку будет сложно.
- Если один из созаемщиков захочет продать свою долю, а второй не даст на это согласие и откажется выкупить долю сам, будет сложно найти компромисс.
Разница между поручителем и созаемщиком
Поручителей и созаемщиков привлекают практически по всем договорам ипотеки. Разделение ответственности между несколькими лицами позволяет банку снизить свои риски. Иногда кредитор готов пойти на уступки и снижает процентную ставку по кредиту, если ответственных лиц много и все они подходят по условиям банка. Но между созаещиками и поручителями все же есть разница:
- Созаемщик равный в правах и обязательствах заемщику. Банк не разграничивает этих лиц по правам и ответственности. Для кредитной организации неважно, кто из них и в какой мере будет погашать задолженность. Чаще всего созаемщиками становятся супруги, родители или дети основного должника, на которого оформлена ипотека. Если должник перестают вносить платежи по графику в срок, банк автоматически выходит на связь как с заемщиком, так и созаемщиком для выяснения причин. Ему отсылают письма на электронные адреса, смс или push-уведомления или звонят по телефону.
- Поручитель выступает гарантом, что заемщик вернет деньги, которые ему одолжил банк. Он не обязан следить за исполнением обязательств по графику. При просрочке в несколько дней поручителя никто не беспокоит. Его подключают к процессу, когда должник перестает выполнять обязательства и не выходит на связь. В итоге поручитель может стать основным ответчиком по кредиту. Как правило, срок оповещения поручителя прописан в договоре поручительства.
Отличаются и договорные обязательства у созаещмиков и поручителей по отношению к заемщику:
- созаемщик подписывает основной договор наравне с заемщиком;
- с поручителем банк заключает отдельный договор поручительства, который он и подписывает.
Кроме того созаемщик одновременно с заемщиком подписывает договор обязательного страхования ипотечной недвижимости. От поручителя этого обычно не требуют.
Еще одно отличие поручителя от созаемщика – он не получает никаких прав на недвижимость основного заемщика, которая была куплена в ипотеку. Поэтому у него нет никаких финансовых выгод, только ответственность. Однако поручитель может подписать с заемщиком соглашение о взаимных обязательствах, где будет указано, что гарант станет владельцем жилья, если ему придется погашать ипотеку.
Что такое договор поручительства
Скажу честно, не каждый день можно услышать просьбу от близкой подруги стать поручителем. Я в первые минуты разговора даже растерялась. На тот момент я имела совершенно поверхностные знания о том, что это такое.
Знала только, что это кто-то, кто будет выплачивать долг заемщика, если сам он по какой-то причине станет неплатежеспособен или просто откажется от обязательств в одностороннем порядке. Рисковать не хотелось, поэтому взяла время, чтобы все обдумать. И, как оказалось, не зря.
Иногда, чтобы удостовериться в надежности заемщика, банк требует привлечь поручителя. Например, у банка возникли сомнения по поводу платежеспособности заемщика. Подписывая договор, новоявленный поручитель становится гарантом того, что клиент банка выплатит ипотеку. А в случае долгов по платежам банк потребует выплат уже у самого поручителя.
Лично я не была готова брать на себя такие обязательства, поэтому тактично отказалась. Но, к счастью, подруге в итоге одобрили ипотеку без поручителей. Поэтому эта история со счастливым концом. Хотя мне и не пришлось становиться поручителем, в теме я все же решила разобраться до конца.
Поручитель поручителю — рознь. Есть два вида поручительства:
При возникновении проблем с выплатами банк обращается не только к заемщику, но сразу же связывается и с поручителем, чтобы известить о долге;
Если заемщик перестал вносить платежи, сначала банк обращается к должнику. С поручителя не имеют права требовать денег, если кредиторам так и не удалось договориться с клиентом.
Вид поручительства указывается в договоре. Законодательство требует письменного заключения договора между банком и поручителем – иные формы недействительны. А вот что еще обязательно зафиксировано в таком договоре:
Права и обязанности поручителя
Если ваши знакомые уговаривают вас стать поручителем по ипотеке фразами: «это просто формальность» и «да ничего ты не будешь должен», то стоит задуматься: знают ли они об обязанностях поручителя?
Стоит задуматься и о последствиях:
Если вы исправно выплачиваете долг заемщика, то это никак на ней не отразится. Но как только у вас возникнут сложности с возвратом долга, то в будущем это создаст проблемы.
Кредиторы будут обращаться к поручителям по очереди. Им все равно, кто будет выплачивать долг. Вполне может оказаться, что вам придется выплачивать кредит одному.
Обо всех изменениях придется предупреждать банк.
Кажется, что у поручителя нет никаких прав, только обязанность выплатить ипотеку за должника. Но на деле не все так плохо.
Представим ситуацию. Андрей стал поручителем своего брата Александра по ипотечному кредиту. Несколько лет Александр ответственно выплачивал займ, но из-за кризиса лишился своего основного дохода. Андрей путем больших финансовых вложений расплатился с долгом за жилье брата. Желая вернуть деньги, он обратился в банк, где получил документы о том, что права на квартиру в качестве залога переходят к нему. Теперь он может через суд потребовать возврата всей суммы долга.
Из этого видно, что поручитель все же может вернуть себе деньги. Для этого нужно собрать основной пакет документов, которые подтверждают оформление ипотечного кредита, привлечение поручителя, справки о выплатах долга и прочие доказательства. Основываясь на этом, суд, как правило, встает на сторону поручителя. После того, как недвижимость полностью переходит ему, он сможет компенсировать свои затраты.
Ситуации бывают разные. Попробуйте сначала договориться с заемщиком. Составьте письменное обращение и приложите копии документов. Укажите, что вы собираетесь обратиться в суд.
Этого бывает достаточно – мало кому понравится, что против него подают иск. Если это не помогло, то найдите хорошего юриста: он грамотно оформит исковое заявление, что отчасти повлияет на итоговое решение.
Какую ответственность несет поручитель
Поручитель отвечает по долгам заемщика перед банком. Если ваш друг возьмет в банке 500 тысяч рублей при вашем поручительстве, то вносить ежемесячные платежи должен он. Но если друг перестанет платить, то банк имеет право потребовать весь долг от вас.
А если дело дойдет до суда, то с вас потребуют даже судебные издержки. Получится, что кредит взял друг, потратил эти деньги тоже друг, банку не платит снова он, а все расходы и долги спишут с вас. Или передадут долг приставам, заблокируют ваши карты и закроют вам выезд за границу.
Это не произвол со стороны банка, а предусмотренная законом ответственность, которую вы добровольно на себя возьмете. Если у вас есть машина, то ее могут забрать в счет долга. А вот друг к тому времени запросто продаст свою машину: она же не в залоге и без обременения.
Кто такой поручитель по ипотеке?
Поручитель – это лицо, выступающее гарантом возврата кредитных средств банку. Им может быть не только частное лицо, но и при определенных условиях – организации. Наличие родственных связей между заемщиком и поручителем необязательно.
Вы должны знать о различиях между поручителем и созаемщиком:
- Тип ответственности. Созаемщик несет солидарную ответственность вместе с основным заемщиком, а поручитель – субсидиарную. Это значит, что с созаемщика банк имеет право требовать внесение платежа вместо основного заемщика, например, при просрочке. Поручитель обязан погашать долг только по судебному решению, признающему основного заемщика неплатежеспособным или уклоняющимся от выполнения обязательств.
- Наличие прав собственности на приобретаемую недвижимость. Созаемщиками чаще всего выступают близкие родственники заемщика (муж, жена, дети и т. д.), они также становятся собственниками покупаемого жилья. Поручитель не получает доли в приобретаемом имуществе.
- Право на налоговый вычет. Созаемщики могут пользоваться правом на налоговые вычеты наравне с основным заемщиком. У поручителя нет такого права, т. к. он не получает прав на приобретаемую недвижимость.
- Учет доходов при определении максимальной суммы кредита. Зарплата и другие доходы поручителя в отличие от созаемщика не учитываются при расчете максимальной суммы ипотечной ссуды, которую может предоставить банк. Это связано с тем, что поручитель участвует в погашении долга только в случае неисполнения принятых на себя обязательств основным заемщиком.
На что обратить внимание?
Решив стать поручителем, обратите внимание на несколько важных моментов:
- Материальное положение заемщика – уровень и регулярность доходов, наличие недвижимости и другого ценного имущества и т. д.;
- Условия кредитного договора – если что-то не понятно, обратитесь к квалифицированному юристу или расспросите в банке. Правда, сотрудники банковских организаций могут умолчать о некоторых деталях, так что будьте осторожны;
- Ответственность заемщика – не связывайтесь с малознакомыми людьми и теми, кто имеет плохую кредитную историю.
Теперь вы знаете, кто такой поручитель по ипотеке, и сможете со всей ответственностью подойти к принятию решения.