Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Государственная помощь при реструктуризации ипотечных кредитов населением». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
С государственной программой помощи ипотечным заемщикам все ясно — она есть. А есть ли какие-то аналоги господдержки для других категорий заемщиков? Например, для обладателей самых распространённых, потребительских кредитов.
Преимущества и недостатки предложения
Программа рефинансирования от АИЖК имеет свои достоинства и проблемы.
Преимущества:
- умеренная процентная ставка;
- не нужно предоставлять документы от первоначального кредитора. Возможно, потребуется лишь справка об остатке задолженности;
- возможность не подтверждать наличие дохода;
- в качестве предмета залога примут и апартаменты;
- лояльное отношение к качеству кредитной истории;
- можно привлечь до 4 поручителей;
- страхование титула не обязательно;
- можно изменить срок кредитования, увеличив его и снизив размер платежей, либо уменьшив срок, что позволит сократить переплату, хотя величина ежемесячных выплат и увеличится;
- допускается смена состава как поручителей, так и залогодателей.
Недостатки:
- АИЖК выступает в качестве головного партнера, но окончательное решение принимает один из дружественных банков;
- несмотря на то что перекредитация оформляется на общих для всех участников союза условиях, каждый из них вправе предлагать клиентам прочие услуги на платной основе. Например, партнер АИЖК может взимать комиссию за перевод средств в пользу первоначального кредитора;
- сроки рассмотрения заявки и оформления полного пакета документов – от 1 месяца;
- возраст к моменту погашения долга по рефинансированию не должен превышать 65 лет;
- ИП должны успешно функционировать в течение не менее чем 2 лет;
- предоставление документов от продавца, особенно если сделка была совершена давно, будет очень проблематичным;
- если объект относится к новостройкам, а застройщик не прошел аккредитацию, нужно ее оформить, что предполагает дополнительные временные затраты на получение документов от строителей и проверку их внутренними службами АИЖК.
Федеральная защита заемщиков, которая осуществляется вне рамок ипотеки
К сожалению, таких государственных официальных программ не существует. Взаимоотношения между финансовыми организациями и их клиентами регулируются действующим гражданским законодательством страны. Например, законами «О банках и банковской деятельности» и «О потребительском кредите».
Тем не менее, определенные способы, чтобы избавиться от имеющихся долгов, имеются. Разумеется, речь идет о способах, не противоречащих закону.
Условия реструктуризации ипотеки
На реструктуризацию ипотеки с помощью государства, согласно последним изменениям, действующим в 2023 году, могут рассчитывать следующие граждане:
- семьи с одним и более несовершеннолетними детьми, а также с детьми в возрасте до 24 лет, обучающимися по очной форме и не работающими (если ребенок один, то оба родителя должны быть не старше 35 лет);
- инвалиды и родители детей-инвалидов;
- ветераны боевых действий;
- работники бюджетных учреждений, имеющие стаж в них не менее 1 года.
Заявители должны быть гражданами Российской Федерации.
Еще одним условием участия в программе является подтверждение уровня доходов. Если он не превышает двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи, то есть шанс получить поддержку от государства.
К объекту жилой недвижимости также предъявляются определенные требования:
- Находится на территории Российской Федерации;
- Должна быть для семьи единственной ипотекой и под его приобретение взята не более года назад, что подтверждается кредитным договором;
- Стоимость жилья не должна быть выше, чем на 60 % от среднерыночной цены;
- Площадь квартиры:
- для однокомнатной — не более 45 кв.м.;
- для двухкомнатной — 65 кв.м.;
- для трехкомнатной квартиры — 85 кв.м.;
- исключение — ограничения не действуют лишь для проживающей в квартире многодетной семьи;
Также позволено заемщику, иметь долю в другой жилой недвижимости, но совокупная доля всей семьи в ней не должна превышать 50%.
Претендовать на реструктуризацию ипотеки может жильё (покупка, строительство, капитальный ремонт), взятое до 1 января 2015 года. Просрочка по платежам при этом должна составить на дату подачи заявки не менее 30 и не более 120 дней.
При соблюдении всех условий, можно приступать к формированию пакета документов.
Условия программы «Семейная ипотека»
Жилищный кредит по программе могут оформить:
- семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился первый ребенок или последующие дети, — по льготной ставке до 6% (5% для Дальневосточного федерального округа при рождении ребенка с 1 января 2019 года);
- семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью;
- родители усыновленных (удочеренных) детей могут принять участие в программе. Важно, чтобы выполнялось условие о том, что дата рождения одного из детей должна укладываться в срок действия программы (то есть с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года);
- российские семьи с детьми могут получить кредит на покупку жилья по ставке до 6% (для жителей Дальнего Востока — до 5%) на срок до 30 лет. Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости квартиры.
- Максимальная сумма кредита в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области на льготных условиях по ставке 6% составляет 12 млн руб., в других регионах — до 6 млн руб.
Заемщик может оформить часть кредита на условиях программы «Семейная ипотека» по ставке 6%, а оставшуюся часть оплатить на рыночных условиях или получить в рамках региональной ипотечной программы. Лимиты по размеру кредита в таком случае следующие:
- 15 млн руб. — для всех российских регионов;
- 30 млн руб. — для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области.
Рефинансирование «Семейной ипотеки» и маткапитал
Возможность рефинансировать действующий кредит по программе «Семейная ипотека» в 2023 году сохранилась, но только для тех, у кого родился первенец с 2018 по 2023 год.
Еще одно условия для рефинансирования — жилье должно приобретаться у юридического лица (компании-застройщика). Единственное исключение — Дальневосточный федеральный округ, где можно перекредитовать и покупку вторичного жилья. Ипотеку на строительство индивидуального жилого дома рефинансировать по программе нельзя.
Программа позволяет использовать материнский капитал. Однако можно использовать средства маткапитала не для ежемесячных платежей, а только в качестве первоначального взноса. Некоторые банки дают возможность заемщикам использовать материнский капитал для досрочного погашения кредита.
Необходимые условия для реструктуризации ипотеки
С целью поддержки государства в отношении граждан по выплате ипотечных кредитом, потребуется соблюдение следующих обязательных условий:
| Недвижимость, приобретенная в рамках ипотеки должна быть единственным жилищем заемщика | разумеется, если заемщик приобрел несколько квартир по кредитам в различных банках, то поддержка ему не будет оказана. Однако тут может быть исключение – если заемщик имеет долю в праве собственности на другой объект недвижимости менее 50% |
| Площадь квартиры, приобретенной в кредит не должна превосходить определенные нормы | 1-комнатная квартира, взятая в ипотеку, не может иметь площадь более 45 кв. м, 2-комнатная – иметь не больше 65 кв. м, а 3-комнатная – 80 кв. м. Но при покупке квартиры многодетной семьей, эти нормы не учитываются |
| Цена купленного жилья не может быть больше средней рыночной стоимости аналогичного жилья в этом регионе РФ | но имеется нюанс — цена приобретенного жилья не может превышать среднерыночную стоимость в субъекте более, чем на 60%. Однако для многодетных семей данные нормы также учитываются |
| Перед написанием заявления на реструктуризацию, гражданину необходимо регулярно (без просрочек) платить по кредиту в течение 1-го календарного года | От заемщика потребуются документальные подтверждения его неспособности выплачивать ипотечный кредит, которые ему необходимо предоставить в банк.
К примеру, реструктуризация возможна, если семья заемщика находится в ситуации, при которой после очередного взноса по ипотеке у семьи остается сумма, равная менее двум прожиточным минимумам, принятым в данном субъекте. |
Постановление Правительства №373 приводит полный перечень граждан, которые имеют право рассчитывать на участие в разработанной программе. Список был утвержден в 2015 году и немного скорректирован в ноябре 2021 года. В него входят:
- Родители, у которых есть один или более несовершеннолетний ребенок.
- Опекуны или попечители, воспитывающие одного несовершеннолетнего ребенка или большее количество детей возрастом до 18 лет.
- Граждане, которые принимали участие в военных действиях.
- Люди с любой степенью инвалидности, при наличии официального подтверждения данного факта.
- Родители, воспитывающие ребенка-инвалида.
- Родители, которые содержат детей старше 18 лет, но не достигших 24 лет, при условии, что они учатся на очных отделениях в образовательных учреждениях.
Условия распространяются только на людей, которые имеют российское гражданство, паспорт РФ и постоянную регистрацию на территории России.
АИЖК — помощь ипотечным заемщикам в 2019 году: пакет документов
Выписки из госреестра прав на недвижимость и бумаги, какие необходимы для подтверждения состояния залогового имущества, сведения о недвижимом имуществе, отсутствие или наличие в собственности заемщика иных объектов жилое недвижимое имущество, площадь жилья и прочие сведения. Бумаги из госреестра обязаны затрагивать абсолютно все объекты жилого недвижимого имущества, пребывающих у заемщика и членов его семьи, а не только лишь ипотечной ссуды. Выписки считаются действенными до 3 месяцев до того времени, как их потребуется представить совместно с заявкой о получении экономической поддержки, а если же говорить о ипотечном жилище – месяц.
- Копия соглашения долевого участия в постройке (в случае если объект ипотечной ссуды – жилище, которое заемщик желает получить в пределах подобного соглашения). Пример соглашения можно увидеть справа.
- Документы (соглашение, новый кредитный договор), затрагивающие обстоятельства реструктуризации ипотеки, а кроме того новейший график платежей исходя из таких требований.
Программа причисляет к зоне ответственности банков независимое утверждение сроков и определенного пакета бумаг для заемщиков, стремящихся использовать господдержку ипотечной ссуды. Исключением считаются обязательные бумаги, условие о предоставлении каковых отмечено на законодательном уровне.
КАКИЕ ДОКУМЕНТЫ НУЖНЫ ДЛЯ ОФОРМЛЕНИЯ
Для рассмотрения заявки о пересмотре условий договора ипотечникам нужно заранее подготовить и приложить пакет документации (его можно найти на официальном веб-сайте АИЖК), состоящий из следующего:
- Удостоверений личности всех участников сделки и членов семьи (паспорта) и их копии.
- Документов, подтверждающих, что заемщик попадает в одну из льготных категорий физических лиц, претендующих на финансирование (свидетельства о рождении детей, удостоверение участника боевых действий, справка ВТЭК/медико-социальная экспертиза (копия) и т. д.).
- Документов, подтверждающих размер заработка всех участников сделки не менее чем за 3 последних месяца (ксерокопии трудовой книжки, справки о размере заработка по образцу 2-НДФЛ или другие официальные документы). Безработные граждане также прикладывают трудовую, справку о размере и характере начисляемых пособий, сведения о состоянии счета в ПФР.
- Выписки, полученной из госреестра, которая подтверждает статус залога. Заявления с указанием об имеющейся недвижимости в собственности заемщика и его семьи или о ее отсутствии (форму заявления можно скачать здесь).
- Бумаг по ипотеке и всех документов, относящиеся к залогу (договор купли-продажи и его копия, заключение оценки имущества, график ипотечных платежей, кадастровый и технический паспорт).
- Договора долевого участия в строительстве и его копии (при наличии).
Также от заемщика потребуется заполнить анкету-заявление и дать согласие на обработку личной информации. Формы этих бумаг зависят от конкретного банка.
Какие ипотечные кредиты не соответствуют условиям госпрограммы
✘
Если выдача кредита была проведена на основании предварительного договора купли-продажи, то есть — основной договор купли-продажи заключен после фактической выдачи кредита, то получение субсидии невозможно.
✘
Покупка нежилых помещений коммерческого типа, к которым в соответствии с законодательством относятся апартаменты, также не соответствует целевому назначению кредита.
✘
Приобретение земельного участка с любым статусом, кроме ИЖС, СНТ, ЛПХ аналогично не соответствует целевому назначению кредита и не может быть субсидировано.
Как проходит реструктуризация ипотеки
Если гражданин, взявший когда-то ипотечный кредит, хотел бы провести реструктуризацию долга, несмотря на то, что общая сумма задолженности увеличится за счёт продления срока выплат, он должен подать заявление в обслуживающее отделение банка. Если руководство финансового учреждения примет решение в пользу заявителя, вопросом реструктуризации начнёт заниматься АИЖК.
Если гражданину будет позволено выплачивать кредит по программе реструктуризации, банк не будет взимать никаких комиссий за перерасчёт задолженности и определение размера ежемесячных платежей.
Существует 2 варианта государственной поддержки в данном случае:
- Разовое списание части задолженности.
- Конвертация валютного кредита в рублёвый по сниженному курсу в сравнении с тем, что действовал на дату подписания договора о реструктуризации.
Условия программы гарантируют, что после того, как реструктуризация кредита будет проведена, ставка по рублёвому займу будет не больше ставки на день проведения реструктуризации, а ставка по валютному кредиту — не более 11,5%.
Ошибка: Заявитель подал заявку на проведение реструктуризации в банк, не участвующий в новой программе поддержки ипотечников.
Комментарий: Не все банковские учреждения пожелали участвовать в программе помощи валютным и рублёвым ипотечникам, а ЦБ РФ не может оказывать давление, поэтому некоторые заявители лишаются права на финансовую помощь уже потому, что являются клиентами банка, отказавшегося от проведения реструктуризации ипотечных кредитов.
Ошибка: Гражданин, попавший в тяжёлую жизненную ситуацию, не позволяющую выплачивать валютную ипотеку, отказался от участия в программе реструктуризации из-за несоответствования требованиям проекта.
Комментарий: У тех граждан, кто нуждается в финансовой помощи для оплаты ипотечного кредита, но кто не отвечает требованиям программы реструктуризации, имеется возможность попросить руководство банковского учреждения ходатайствовать за них специальной комиссии, которая может рассмотреть кандидатуру заёмщика и, возможно, оказать поддержку.
Новая программа помощи ипотечным заемщикам – новые условия
К постановлению поясняется, что некоторые ипотечные заемщики из-за экономического кризиса оказались в сложной финансовой ситуации (снижение дохода, увеличение платежа по ипотеке, выданной в иностранной валюте), в связи с чем нуждаются в финансовой помощи от государства.
- среднемесячный совокупный доход которых за 3 месяца до даты подачи заявления на реструктуризацию после вычета ежемесячного платежа не превышает двух прожиточных минимумов для каждого члена семьи заемщика. Размер прожиточного минимума берется в регионе проживания заемщика.
- на дату подачи заявления о реструктуризации размер ежемесячного платежа по ипотеке увеличился не менее чем на 30% по сравнению с размером платежа на дату заключения кредитного договора.
Обязательства, которые остаются у получателя займа
Какие обязательства на нем остаются? Программа помощи не освобождает заемщика от оплаты кредита, а также обязанности страховать залог, здоровье или жизнь. Просто ему станет легче справляться с ипотекой, поскольку кредитные платежи заметно снизятся.
Для отдельных категорий заемщиков существует возможность получения государственной помощи при повышении размера ежемесячного платежа минимум на 30%. В основном на подобные льготы претендуют валютные заемщики, обладающие правом на особые условия – со статусом ветерана, инвалидностью либо несовершеннолетними детьми.
Также читателю могут быть интересны следующие материалы про ипотеку:
- для военных;
- для многодетной семьи;
- для молодой семьи;
- для молодых специалистов;
- при рождении детей;
- для работников РЖД;
- для малоимущих семей;
- для сотрудников Сбербанка;
- для зарплатных клиентов Сбербанка;
- для зарплатных клиентов банка ВТБ 24.
Чтобы решить свою проблему обращайтесь в онлайн чат к нашему юристу. #Будьтедома и здоровья вам!
Что предлагает Сбербанк
Программа помощи АИЖК по ипотеке выгодна Сбербанку так же, как и заемщикам. Банк заинтересован в своевременной и полной выплате задолженности, независимо от того, будут ли это личные средства физического лица или деньги от государства.
Реструктуризация оформляется по инициативе заёмщика, после подачи соответствующего заявления, документов и одобрения такого запроса.
Условия для участия:
- Материальное положение заёмщика в течение последних трёх месяцев ухудшилось не по его вине на тридцать процентов, в сравнении с тем, которое было у него при получении кредита;
- Увеличение ежемесячного взноса в рублях на более чем тридцать процентов в связи с ростом курса валют, если кредит валютный;
- Чистая кредитная история.
При этом претендовать на помощь от государства вправе родители, усыновители и официальные опекуны детей (до восемнадцати лет), многодетные семьи, лица с ограниченными потребностями и их родители, содержащие инвалидов на иждивении, а также ветераны боевых действий.
Сбербанк предлагает в рамках реструктуризации займа один из вариантов:
- Отсрочку сроком на два года, при которой заёмщик обязан вносить каждый месяц только проценты;
- Продление срока кредитного договора на период от трёх до десяти лет;
- Индивидуальные графики выплат (если у заёмщика, например, сезонная работа);
- Квартальное внесение процентов;
- Кредитные каникулы с изменением процентных ставок.