Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Отсрочка по ипотеке из-за коронавируса». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Каждый потерявший работу заемщик имеет право на ипотечные каникулы. По закону их продолжительность составляет максимум полгода, по истечении этого срока платежи возобновляются. «Законом предусматривается два вида льгот (на выбор), которые максимально могут действовать до шести месяцев: либо отсрочка платежей, либо сокращение их размера. Для этого нужно оценить свои финансовые возможности, выбрать одну из двух льгот, определить срок и дату начала ипотечных каникул. Если заемщик хочет сократить размер платежей, то в заявлении должен указать срок и дату окончания каникул и сумму выплат. Также необходимо предоставить в банк документы, которые подтверждают, что он действительно оказался в трудной ситуации», — пояснил эксперт «Миэля».
Каникулы или отсрочка
В законе описаны пять критериев трудной жизненной ситуации. В соответствии с ними на льготы по выплатам могут претендовать граждане:
- зарегистрированные в качестве безработных;
- получившие инвалидность I или II группы;
- признанные временно нетрудоспособными на срок более двух месяцев.
Стоит ли брать новые кредиты или ипотеку в кризис?
Конечно, в данной ситуации стоит взвесить все “за” и “против”. В принципе, банки и МФО не могут отказать вам в получении займа. Однако здесь стоит трезво оценивать свои финансовые перспективы в ближайшем будущем: будет ли у вас стабильный заработок и тд. В данном случае проще будет оформить займ в МФО (ссылка на оффервол), где у многих компаний есть функция пролонгации займа.
Также не стоит замахиваться на особо крупные суммы кредитов. В данной ситуации лучше перестраховываться, и если брать займы, то не очень большие, чтобы в случае чего их можно было погасить проще.
Что касается ипотеки, то сейчас эксперты прогнозируют существенное снижение цен на жильё, поэтому стоит попробовать взять ипотеку. Однако здесь стоит быть уверенным в своих финансовых перспективах — сможете ли вы выплачивать взносы по ипотеке вовремя.
Вы говорите, что банкам не выгодно дефолтить заемщика, почему?
Даже в случае с ипотекой, где есть твердый залог, банку это не сулит ничего хорошего. Объясню немного механику. Вы выходите в просрочку, банк тут же должен начислить резервы по этому кредиту. Это тут же уменьшает капитал банка и ухудшает норматив остаточности, растет просрочка на балансе, и это все видят. При дефолте заемщика банк будет вынужден обращать взыскание на имущество, находящееся в залоге, потом реализовывать его. А это история на несколько лет, особенно сейчас, когда все суды будут завалены. Да и банк это не агентство недвижимости или застройщик, недвижимость для него – непрофильный актив, он не очень любит и умеет этим заниматься. И все это время у банка будут сформированы резервы по этому кредиту. А теперь представьте, если этих кредитов будут сотни тысяч. Да, через пару лет, банк, наверное, сможет взыскать залог, выселить оттуда жильцов и реализовать его. И, наверное, даже стоимость реализации сможет превысить долги заемщиков. Но эти два года банк не переживет, его просто разорвет от резервов. Поэтому массовые дефолты банку невыгодны.
Реально ли уйти на кредитные каникулы?
Антону Чичиканову в предоставлении ипотечных каникул было отказано. Нижегородец отправил электронную заявку на реструктуризацию платежа по ипотеке в Сбербанк 31 марта. В ней он указал, что готов платить в течение шести месяцев 25% от ипотечного платежа. Предоставил справки 2-НДФЛ за 2019 и три месяца 2020 года. В заявлении поставил номер кредитного договора, остаток суммы задолженности и приложил скан паспорта.
3 апреля ему пришел ответ: необходимо добавить документы созаемщика. Вся сложность в том, что с женой, которая является созаемщиком, Антон не общается и не знает о ее местонахождении. При этом нужные документы остались у нее.
На вопрос, если я не общаюсь с созаемщиком, мне ответили тишиной. Ну и соответственно, 4 апреля пришел окончательный — отрицательный ответ. Только мне осталось непонятным, как меньше чем за сутки я должен был собрать и отсканировать документы созаемщика. Если он сейчас непонятно где проживает, — говорит мужчина.
Антон Чичиканов работает на предприятии, которое закрыли из-за сложной эпидемиологической обстановки. Нижегородец планирует полностью расплатиться с банком за апрель и май, а что делать с платежами в июне и следующих месяцах, пока не знает.
Его коллега по несчастью Елена Гусева в связи с коронавирусом потеряла работу. Нижегородка обратилась с требованием о предоставлении каникул в Сбербанк, где у нее оформлены ипотека и кредит. Но там в отсрочке отказали за неимением доказательств о снижении дохода семьи.
Не так-то просто принести справку. 8 апреля я встала на учет в службу занятости, а 24 меня только признают безработной. И лишь после этого я смогу предоставить банку справку. Не все так быстро, как хотелось бы. Отдав в апреле, возможно, последние деньги за кредит, в мае люди будут думать, как им жить дальше, — говорит она.
Елена Гусева хочет получить отсрочку по платежам на полгода. Она намерена дождаться оформления справки с биржи труда и обратится в банк снова. За время каникул Елена планирует встать на ноги и продолжить платить, как и раньше.
Подобная история произошла с нижегородкой Надеждой Кирилловой: с введением самоизоляции девушка лишилась работы. Услышав по новостям о кредитных каникулах, она обратилась в банк «Тинькофф», где у нее имеется кредитная карта. Однако банк отказал без объяснения причин:
Я обратилась к оператору банка с подробностями по услуге, на что он мне ответил, что от Центрального банка у ним пока никаких действий по этой услуге не поступило, поэтому они ничего на этот счет сказать не могут. Да как же так?! Не пойму, для чего придумали кредитные каникулы, про которые все наслышаны, но никто толком их и не получил в итоге, — рассказала Надежда.
Мы понимаем, что для многих наступили сложные времена. Пожалуйста, не волнуйтесь: сотрудники ЭОС понимают ситуацию и готовы пойти Вам навстречу, помочь отдать долги и избежать серьезных финансовых проблем. В отличие от многих кредиторов, считающих, что долг должен быть отдан любой ценой, мы всегда вникаем в ситуацию своих клиентов и стараемся предоставить им оптимальные для этой ситуации условия. В случае с финансовыми сложностями, вызванными коронавирусом, существует два пути. Первый используется при полной верификации и наличии активного графика выплат, второй — в остальных случаях.
Наличие полной верификации. Если Вы предоставите нам на почту документы, подтверждающие Вашу личность, а также полностью описывающие Вашу финансовую ситуацию, нам будет проще разобраться, что происходит и предложить оптимальный путь решения. Таким образом мы поймем, что к нам обращается наш клиент с конкретной проблемой, а Вы сможете пережить сложные времена и вернуться к выплатам в полном объеме, когда лично Ваша финансовая ситуация станет лучше.
Остальные случаи. Во многих случаях человек не может предоставить полное документальное подтверждение своих финансовых сложностей. Некоторые работают по договорам ГПХ (исполнитель выполняет работу, которую поручает заказчик, а заказчик принимает результат и оплачивает его), как самозанятые, на фрилансе, другие столкнулись с обстоятельствами, которые сложно описать на бумаге. ЭОС понимает, что возможно и такое. Мы по-прежнему стараемся помогать своим клиентам и в таких обстоятельствах применяем следующие меры:
- обсуждаем с человеком ситуацию, смотрим, каким образом можно решить проблему;
- подбираем индивидуальную схему выплат с гибким графиком, адаптированную под конкретные обстоятельства, так, чтобы клиенту было проще платить;
- возможны ситуации, в которых мы предоставим скидку, чтобы снизить размер финансовых обязательств.
Расторжение договора для многих может показаться фантастикой. Когда кредит оформлен в региональном банке или в МФО, не редко случается так, что договоры неправильно оформлены, поэтому противоречат законодательству страны. Например, это может касаться процентных ставок по кредиту, штрафных санкций или начисления пени за просрочку, могут напрямую противоречить закону.
Если заемщик весьма грамотный, и смог такие несоответствия отыскать, в теории можно претендовать на расторжение договора. В результате – снижена сумма или вовсе аннулированы обязательства. Это происходит в 1% случаев, если присутствует юридическая грамотность, можете попробовать. Такой способ не будет работать, если вы кредитовались в крупном банке, юридические отделы шикарно знают свое дело, поэтому к соглашениям не подкопаешься.
Последствия для тех, кто не платит по кредиту/скрывается от судебных приставов
- плохая кредитная история;
- запрет на выезд за рубеж, если кредитный лимит свыше 30 тыс. рублей;
- не возможность официального трудоустройства, проживания по месту регистрации;
- испорченная репутация.
Если ли риск лишения свободы за невыплату задолженности? К данной формулировке часто прибегают коллекторы. Уголовная ответственность может грозить, только если умышленно не оплачивается кредит. Если вы взяли кредит с уже доказанным намерением по не проведению выплаты, если не было ни одного платежа и если получится доказать, что это действительно умышленное действие. В такой ситуации санкции в виде:
- штрафа от 200 тыс. рублей;
- удержание зарплаты;
- обязательные принудительные работы;
- арест до полугода;
- лишение свободы до 2 лет.
Как работает страховка при потере работы
Вопрос получения страховых выплат при потере работы из-за эпидемии волнует большинство заемщиков. Многие перестали платить кредиты из-за коронавируса именно по этой причине. Чтобы понять, будут ли выплачивать деньги по страховке, нужно изучить договор.
Как правило, страхуется риск утраты дохода по независящим от клиента обстоятельствам. Ограничений касающихся коронавируса, в договорах не указано.
А значит, при наступлении страхового случая:
- компания будет выплачивать фиксировано 1/30 от аннуитетного платежа за каждый день без работы;
- выплаты совершаются в течение оговоренного в соглашении срока (обычно он равняется 6 месяцам).
Началом страхового случая признается момент расторжения трудового соглашения. В таком случае вопрос, чем платить кредит во время карантина, не встанет так остро. Но точные условия выплат зависят от конкретной страховой компании и условий договора.
Действия банка при неуплате кредита: обращение в суд
Если заемщик не выходит на связь, не пытается найти решение проблемы и продолжает не платить, банк может обратиться в суд. Многие боятся этого, но в реальности судебное разбирательство может быть выгоднее заемщику, а не банку. Дело в том, что при подаче искового заявления фиксируется задолженность на момент его составления. И именно эту сумму придется выплачивать заемщику, если он проиграет (что, скорее всего, и произойдет). А от всех незаконных штрафов (которые часто объясняются «внутренними правилами банка» или «условиями договора»), нарушающих законодательство и дискриминирующих клиента, придется отказаться.
Поэтому, если заемщик понимает, что заплатить в ближайшее время не сможет, ему стоит не прятаться от банка, а выходить на связь и письменно отвечать на все претензии, что выполнить свою часть договора он не может и советует подать на него в суд. Если есть уважительные причины для невыплат, нужно собрать доказательства – это будут дополнительные аргументы со стороны ответчика, они могут повлиять на суровость решения.
Нередко суды не только не удовлетворяют полные требования банка по штрафам, но и снижают выплаты – например, обязуют заемщика выплатить только основную часть задолженности.
Те платежи, которые не были произведены в период замораживания, просто будут отложены до выплаты основной суммы долга. Это возможно благодаря продлению срока кредитного или ипотечного договора на период заморозки.
Заемщикам может быть интересно, что делать, если банк откажется? Банк не сможет отказать заемщику, если соответствующие инструкции по предоставлению льготного периода содержатся в Федеральном законе № 86-ФЗ, и если соблюдены все условия для предоставления льготного периода – снижение дохода на 30%. В случае отказа вы можете обратиться к законодательному документу и запросить его исполнения.
Сбербанк в 2020 году объявил на своем сайте условия предоставления кредитных и ипотечных каникул. Согласно последним разъяснениям, кредитные каникулы могут быть оформлены, если сумма кредита не превышает:
- 100 тыс. руб. – по кредитным картам;
- 250 тысяч руб. – по потребительским кредитам (300 000 руб. для ИП);
- 600 тыс. руб. – по автокредитованию;
- 1,5 млн руб. – по ипотечным кредитам.
Еще один возможный вопрос от заемщиков – можно ли вообще не погасить ссуду или ипотеку, есть ли положения закона, на основании которых банк обязан вообще списать долг? Списание долга возможно только по запросу банка. Это означает, что банк может погасить задолженность клиента по собственной инициативе. Следует заключить соответствующий договор. С момента его заключения все обязательства заемщика и его поручителей исключаются.
Клиент может попросить прощения и привести убедительные аргументы. Но в этом случае банк решает сам, что ему делать. Он может отказаться или выполнить просьбу. Теоретически, списание долга возможно, но на практике такое случается очень редко, по понятным причинам. Например, если заемщик не платит, и сумма долга невелика, иногда банку проще и дешевле аннулировать долг, чем требовать его взыскания в суде. В частности, по истечении трехлетнего срока исковой давности банк теряет право на взыскание долга.
Кто может оформить ипотечные каникулы
После распоряжения президента в срочном порядке был подготовлен законопроект, позволяющий гражданам просить у банков отсрочку по ипотеке в связи с эпидемией. Согласно формулировкам этого акта, временная отмена платежей по ипотеке из-за коронавируса может быть предоставлена при одновременном выполнении нескольких условий:
- Ипотека должна быть оформлена не после принятия закона об отсрочке в связи с пандемией, а до этого момента.
- Заработок заемщика должен упасть не менее чем на 30% по сравнению со средним доходом за предыдущий год, причем подтвердить данный факт понадобится документами.
- Размер ипотечного кредита не должен превышать определенной суммы, установленной правительством Росси, на данный момент это от 3 до 4,5 млн. рублей для регионов и Москвы соответственно.
- Ранее заемщик ни разу не прибегал к отсрочке платежей по кредиту на основании тяжелой жизненной ситуации.
Обратиться в банк за приостановлением ипотеки в связи с коронавирусом человек должен не позднее 30 сентября текущего года. Если кредитор сочтет, что все условия выполнены, отсрочка будет предоставлена, но при нарушении хотя бы одного из пунктов должник может не рассчитывать на поблажки.
Перспектива ипотеки в России в условиях кризиса
Уже сейчас можно отметить некоторые отрицательные веяния в ипотеке в связи с кризисом текущего года. Благодаря существенным мерам государственной поддержки 2020 год для банков начался оптимистично. Произошло понижение процентных ставок, многим россиянам стали доступны льготные жилищные кредиты. Люди ринулись оформлять ипотеку на очень выгодных условиях.
Что делать, если раньше у вас было намерение взять ссуду под минимальный процент по государственной программе поддержки? Выгодно ли брать ипотеку в кризис 2020 года? Что вообще ждет ипотечный рынок и не останутся ли заемщики один на один с неподъемными долговыми обязательствами? На этих вопросах остановимся подробно.
Что происходит с ипотекой во время кризиса, который неожиданно наступил в связи со сложной ситуацией в мире? Первым делом банки начали поднимать процентные ставки. Эксперты считают, что в течение этого года они поднимутся в среднем до 12% годовых. Хотя еще совсем недавно усредненный ипотечный процент составлял 8-9%, так что, вскоре мы увидим значительное повышение. Но и это не предел, ведь никто не знает, как будет развиваться ситуация в дальнейшем.
Финансовые аналитики считают, что темпы выдачи ипотеки в кризис 2020 года упадут как минимум на 20-25%.
Стоит ли сейчас брать ипотеку
Получить ипотеку во время кризиса всегда сложнее. Банкам приходится более тщательно проверять потенциальных заемщиков, чтобы снизить риски невыплаты долга. Это означает, что процент одобрений становится существенно ниже, требования кредитора к банковской истории и платежеспособности жестче. С другой стороны, клиентам стало сложнее подтвердить свои доходы, ведь реальный заработок большинства людей по факту уже снизился. Никто не может с уверенностью сказать, какой будет зарплата заемщика через 5-10 лет.
Ожидаемо банки будут минимизировать свои риски, учитывая влияние кризиса на ипотеку:
- повышать процентные ставки;
- требовать предоставление большего первого взноса;
- снижать возможную сумму кредита;
- более тщательно проверять будущий залог и отказывать в приобретении малоликвидной недвижимости;
- еще более требовательно оценивать платежеспособность человека.
Допустим, если раньше банк мог выдать ипотеку с ежемесячным платежом, составляющим 50% от зарплаты заемщика, то сейчас будет установлена планка 30%. В этом примере мы наглядно видим, как кризис влияет на ипотеку в отношении каждого конкретного человека. Если ранее он мог рассчитывать на одну сумму кредита, то теперь она будет снижена на 15-20%.