Лучшие предложения по рефинансированию ипотеки

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Лучшие предложения по рефинансированию ипотеки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Зачем вам рефинансирование?

2. Как выбрать лучшие условия рефинансирования

3. Сколько можно сэкономить?

4. Требования к заемщикам и кредитам

5. Что такое рефинансирование ипотеки?

6. Требования банков к предмету залога при перекредитовании ипотеки

7. Рефинансирование ипотеки под 6 процентов на примере Сбербанка

8. Плюсы рефинансирования ипотеки в ВТБ в 2023 году

9. Почему рефинансирование ипотеки может оказаться невыгодным

10. Специальные условия для жителей Дальневосточного федерального округа

11. Кто может оформить «Семейную ипотеку» по ставке до 6%?

12. Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки

13. В чем заключается процедура рефинансирования?

На рефинансирование ипотеки ставки в 2023 от разных банков могут отличаться на 5-6 пунктов, что для долгосрочного займа существенно. Но каждое предложение перекредитования ипотеки надо оценивать по комплексу параметров. Ориентироваться только на процентную ставку – ошибка, которую допускают многие заемщики.

Зачем вам рефинансирование?

Рефинансирование — это выгодный банковский продукт. Оформив его, вы объедините действующие кредиты в один. Это позволит:

Снизить кредитную нагрузку. Одновременное погашение нескольких кредитов обходится дорого. Намного выгоднее объединить их в один и платить по специальной ставке, предусмотренной программой рефинансирования. Обычно она ниже рыночной и может быть дополнительно снижена за счет предоставления залога или подключения специальных услуг от банка.

Предположим, у вас открыто два потребительских кредита. 50 тыс. руб. под 15% годовых вы брали на покупку нового смартфона, а 200 тыс. руб. под 13% годовых — на ремонт в квартире. Ежемесячно вы платите по ним 10 тыс. руб. Остаточная сумма долга — 170 тыс. руб. Для снижения кредитной нагрузки вы обратились в Сбербанк, где оформили рефинансирование кредитов по ставке 12,5% на три года. В результате ежемесячный платеж снизился до 5,6 тыс. руб.

Оптимизировать график платежей. Следить за датами платежей даже по трем кредитам хлопотно. Легко перепутать день и допустить просрочку, за которую тут же будет начислена пеня.

После оформления рефинансирования вам нужно делать только один обязательный платеж в месяц. Удобную дату вы выбираете сами.

Получить сумму сверх долга. Если нужны дополнительные деньги, то банк предоставит их одновременно с рефинансированием. Вам не придется открывать новый кредит.

Вывести имущество из-под залога. Пока квартира или автомобиль выступают обеспечением по кредиту, риск потерять имущество сохраняется. Рефинансирование можно оформить без залога. Банк пойдет навстречу, если большая часть ипотеки или автокредита уже выплачена, а кредитная история не запятнана просрочками.

На деньги, полученные по программе рефинансирования, вы досрочно закроете обязательства перед исходными кредиторами. После этого имущество полностью перейдет в вашу собственность.

Как выбрать лучшие условия рефинансирования

При оформлении потребительского перекредитования ипотечного займа рекомендуется обращать внимание на следующие характеристики нового договора:

Процентная ставка. Один из ключевых критериев выбора. Рекомендуется остановиться на предложении, по которому процент будет отличаться на 1-2% годовых или больше.
Требования банка. Если клиент не соответствует базовым требованиям кредитора, заявку отклонят. Это негативно скажется на кредитной истории.
Дополнительная страховка. Страхование связано с дополнительными расходами, без него договор рефинансирования ипотеки не одобрят. Можно выбрать тот же банк для повторного заключения договора со старой страховкой.
Документы. Некоторые банки одобряют перекредитование ипотеки по двум документам. Клиенту не понадобится повторно собирать справки.
Дополнительные бонусы. Часто заемщики подпадают под программы с господдержкой на покупку жилья, но по существующему кредитному договору нельзя изменить условия. С господдержкой работают Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ и другие крупные организации.

Сколько можно сэкономить?

Как показывают расчеты, даже при небольшом снижении процентной ставки клиент может сэкономить существенную сумму денег. Так, при размере кредита в 5 млн. рублей, взятого на 10 лет, понижение ставки на 2 пункта позволит сэкономить 3 876 рублей в месяц. Общая экономия за десять лет составит 466 266 рублей.

Размер экономии
	До рефинансирования	После рефинансирования
Ставка	11%	9%
Ежемесячный платеж	48 213	44 337
Общая сумма выплат	5 789 018	5 322 752
Переплата за 10 лет	2 289 018	1 822 752

Требования к заемщикам и кредитам

Чтобы получить право на перекредитование ипотеки, вы должны отвечать следующим требованиям:

быть старше 18-21 года к моменту предоставления кредита;
быть не старше 65-75 лет к моменту возврата займа, поскольку срок выплаты должен приходиться на период трудоспособности заемщика;
иметь рабочий стаж не меньше 6 месяцев (на актуальном месте работы) и не меньше года общего стажа рабочей деятельности за последние 5 лет (условия могут отличаться в разных организациях).

Рефинансируемая ипотека также должна соответствовать определенным критериям:

отсутствуют просроченные задолженности;
последние несколько месяцев выплаты были своевременными;
соответствие срока действия кредита условиям банка;
соответствие приемлемому для банка периоду окончания срока действия;
кредит не подвергался реструктуризации за весь период его действия.

Условия и состав пакета необходимых документов может разниться в зависимости от условий, выдвигаемых выбранной вами финансовой организацией.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование во многом схоже с получением обычной ипотеки или кредита под залог недвижимости. Клиент также собирает все документы, подтверждает доход. Для получения одобрения ему нужно доказать свою платежеспособность и благонадежность, убедить в достаточной стоимости залогового имущества. Банки будут проверять клиента по разным базам, в том числе и по НБКИ. Просрочки в кредитной истории, низкий уровень дохода послужат основанием для отказа в получении займа. А также придется заново провести оценку недвижимости, оплатить страховку, зарегистрировать права на жилье. Все это требует дополнительных трат. Таким образом, рефинансирование во многом схоже с получением кредита на приобретение квартиры. Здесь нужно представить тот же пакет документов, а требования к заемщикам и залогу идентичны. Отличия кроются в способах выплаты.

Способы погашения старого кредита:

новый кредитор самостоятельно перечисляет сумму для погашения кредита старому кредитору;
новый кредитор выдает заемщику сумму кредита для погашения долгов, а клиент, в свою очередь, обязан в указанные сроки предоставить справку о закрытии кредита.

Неважно, какие способы погашения долга были применены. Клиент после одобрения должен платить взносы по новому договору в кредитную организацию, которая провела рефинансирование кредита. Квартира, оформленная в залог, передается новому залогодержателю до момента полного погашения кредита.

Если заявка была принята, то часто ставка будет повышенной до момента передачи недвижимости в залог новому банку. Пока недвижимость не пройдет процедуру госрегистрации, и у нового банка не появятся права на залог, клиенту не дают низкий процент. Процедура может занимать до 60 дней.

Когда ставки по ипотеке снижаются, большинство заемщиков, которые имеют кредит по повышенным ставкам, чувствуют себя некомфортно. На помощь в такой ситуации придет рефинансирование ипотечного займа. Грамотное рефинансирование поможет снизить ставку не менее чем на 1–2 %. Если такого снижения не происходит, значит, рефинансирование бесполезно.

Требования банков к предмету залога при перекредитовании ипотеки

Банки предпочитают иметь дело с залоговым жильем, которое потенциально является беспроблемным конфискатом в случае невыплаты заемщиком ипотеки. Поэтому ряд жилищных объектов вряд ли будет одобрен банком как предмет залога при рефинансировании ипотеки. Это:

Комната;
Доля в квартире;
Дача;
Земельный участок.

Сегодня некоторые банки готовы рассматривать доли в квартире в качестве объекта залога. Так ДельтаКредит рефинансирует ипотеку, взятую для покупки последней доли в квартире. Согласно его требованиям доля должна быть изолированной комнатой. Однако это не является общепринятой практикой.

Помимо этого ипотечный залог должен отвечать таким требованиям, как:

Наличие регистрации права собственности на него;
Отсутствие прописанных в жилье третьих лиц (то есть кого-либо кроме дебитора и членов его семьи);
Отсутствие обременений у объекта залога по кредитам (ипотека, которую требуется рефинансировать, в расчет не берется).

Банки не всегда берутся за рефинансирование ипотечного кредита, часть которого была выплачена из Материнского капитала. Перекредитование такой ипотеки усложняется обязательным обращением родителей в органы опеки после погашения первого кредита за счет нового. В это время жилье выводится из залога.

При рефинансировании родители опять должны заложить недвижимость, против чего органы опеки могут предоставить возражение. В общих чертах оно сводится к тому, что у несовершеннолетнего ребенка формально ухудшаются условия проживания.

Рефинансирование ипотеки под 6 процентов на примере Сбербанка

Рассмотрим пример на государственном банке Сбербанк, ведь именно эта кредитная организация охотнее всего работает с государственными программами. Предположим, что семья с одним ребенком взяла ипотеку на новостройку под 12% на сумму в 2 миллиона рублей в банке Сбербанк в 2016 году. Дальше у них рождается еще один ребенок, но уже в 2018 году, а значит они автоматически получают право на льготную ипотеку под 6 процентов. Что Сбербанк предлагает семье при расчете:

Семья предоставляет банку пакет документов, где есть свидетельство о рождении на всех детей – в том числе и на новорожденного, появившегося в 2018 году.
Оформляется дополнительное соглашение, которое заемщики должны подписать.
У семьи автоматически снижается ежемесячный платеж (срок погашения займа в Сбербанке уменьшить нельзя), так как уменьшается процентная ставка.
Банк получает компенсацию от государства.

Сбербанк предлагает ставку под 6%, и ежемесячный платеж уменьшается в меньшую сторону. Получается, что в плюсе остается и кредитная организация, и семья, которая изначально взяла ипотеку под 12%.

Плюсы рефинансирования ипотеки в ВТБ в 2023 году

Многие банки России привлекают новых клиентов выгодными предложениями, если на стандартных условиях вам предлагаются отдельные условия, то на специальных еще более выгодные.

Специальные условия для семей с детьми

Ставка по программе господдержки	Ставка по программе ВТБ
5%	7,4%

Почему рефинансирование ипотеки может оказаться невыгодным

По ряду причин рефинансирование ипотеки может оказаться невыгодным даже тогда, когда новая ставка будет ниже предыдущей. Например, если страховка на ипотеку была оформлена давно, то цены на нее сейчас могут оказаться выше: при повышении возраста или ухудшении состояния здоровья стоимость страхования увеличивается.

Также рефинансирование может оказаться невыгодным, если человеку удалось получить ипотеку как зарплатнику или по льготной программе, например, как молодая семья.

Кроме того, стоит изучить договор, который был оформлен на ипотеку. Для защиты от рефинансирования банки могут прописать в документе высокую комиссию за досрочное погашение кредита: при переоформлении клиенту придется заплатить эту сумму, так как старая ипотека будет считаться заранее закрытой.

«Плюсы рефинансирования нужно просчитывать. Оно будет выгодно не каждому клиенту, а для некоторых понесет еще и дополнительные затраты. По сути, это такая же сделка, кредит открывается заново, и проценты отсчитываются с нуля. Возьмем для примера ситуацию, когда человек платил по кредиту несколько лет: у него процент по распределению ежемесячного платежа на тело кредита и на погашение потихоньку увеличивается в тело кредита. Кредит начинает закрываться чуть больше. При рефинансировании самые большие выплаты опять будут уходить на проценты. И человек на рефинансировании попросту теряет деньги», — поясняет Оксана Туманова.

Чтобы понять, выгодно ли рефинансирование ипотеки, необходимо рассчитать и отметить: на сколько уменьшилась сумма кредита, сколько было выплачено, сколько составили дополнительные расходы по сделке и какие расходы будут по новому кредиту.

Специальные условия для жителей Дальневосточного федерального округа

Жители ДФО могут воспользоваться более выгодными условиями по ипотеке для многодетной семьи. Основное из них – ставка может быть снижена не до 6, а до 5 процентов.

Отличаются требования и к приобретаемому жилью – дополнительно есть возможность рефинансировать недвижимость вторичного рынка, находящуюся в сельской местности.

Есть и ограничение. Второй и последующий ребенок должен родиться не ранее 1 января 2019 года.

Данная льгота действует для жителей следующих субъектов Федерации:

Амурская область;
Республика Бурятия;
Еврейская автономная область;
Забайкальский край;
Камчатский край;
Магаданская область;
Приморский край;
Республика Саха (Якутия);
Сахалинская область;
Хабаровский край;
Чукотский автономный округ.

Обращаться можно в любой из банков, участвующих в программе.

Кто может оформить «Семейную ипотеку» по ставке до 6%?

Семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился первый ребенок или последующие дети, могут рассчитывать на получение ипотеки по льготной ставке до 6% (5% для Дальневосточного федерального округа при рождении ребенка с 1 января 2019 года);
Семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью;
Ипотечный кредит можно оформить до 1 июля 2024 года;
Родители усыновленных (удочеренных) детей могут принять участие в программе. Важно, чтобы выполнялось условие о том, что дата рождения одного из детей должна укладываться в срок действия программы (то есть с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года).

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки

На заемщика/поручителей	– паспорт – СНИЛС и ИНН – военный билет для мужчин младше 27 лет – подтверждение занятости (заверенная копия трудовой книжки, трудовой договор, электронная выписка из ПФР вместе с 2-НДФЛ)
По рефинансируемому кредиту	– кредитный договор – график платежей – справка или выписка по рефинансируемому кредиту – справка об остатке ссудной задолженности по рефинансируемому кредиту с начисленными процентами – справка о наличии/отсутствии текущей просроченной задолженности и просроченной задолженности в течение последних 12 месяцев
По объекту недвижимости	– договор купли-продажи (уступки прав требования при ДДУ) – выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН) – отчет об оценке квартиры – технический паспорт/поэтажный план и экспликация жилого помещения из БТИ (для частного дома, либо квартиры с неузаконенной перепланировкой) – подтверждение оплаты квартиры (выписка со счета, расписка)
Прочие	– заявление на рефинансирование – анкета страхования – справка о реквизитах (при рефинансировании в другом банке) – брачный договор и нотариально удостоверенное согласие супруга(и) на передачу недвижимости в залог – разрешение органов опеки и попечительства (если недвижимость приобреталась за счет средств материнского капитала)

В чем заключается процедура рефинансирования?

Получить рефинансирование ипотеки можно как в банке Москвы, где она была оформлена, так и в другой организации, предоставляющей такие услуги. Однако перед тем, как обращаться к другому кредитору, поговорите с менеджерами в своей финансовой организации. Вероятно, там вам предложат более выгодное предложение. Программа рефинансирования ипотеки в собственном банке оформляется намного проще, так как для этого вам не потребуется собирать большой пакет документов и получать согласие кредитора на переоформление.

Если перекредитование осуществляется в «родном» банке, достаточно заполнить заявление и по требованию организации предоставить другие документы – например, справку о доходах, если за последнее время ваш заработок изменился. Рассмотрение заявки займет несколько дней, а в случае одобрения кредитор предложит вам подписать новый договор.

Смена залогодержателя происходит следующим образом:

Выберите банк в Москве с подходящей вам программой – воспользуйтесь порталом «Ипотека 360», чтобы сравнить существующие в вашем городе предложения;
Подайте заявку на предварительное одобрение с помощью нашего портала или сразу обратитесь в отделение организации для консультации;
Соберите необходимые документы – к ним относится паспорт, справки о доходах, выписки из ЕГРН или свидетельство о собственности, оригинал действующего кредитного договора и график платежей;
Получите справку о действующем кредите. В ней указаны реквизиты для перечисления заемных средств для погашения имеющегося долга, его размер, а также сведения о наличии и размере задолженностей. Справка действительна всего несколько дней, поэтому ее нужно оформить прямо перед тем, понесете документы в новый банк;
Если новый кредитор одобрил вашу заявку, вам предоставят новый договор и график взносов.

Прежде чем принять решение о выборе между рефинансированием и реструктуризацией, следует внимательно изучить эти два понятия. Заёмщики нередко путают их и соглашаются на одну процедуру вместо другой.

Далёкие от финансов люди полагают, что рефинансирование и реструктуризация – по сути одно и то же, ведь исходная цель у них одна. Она заключается в снижении ипотечного бремени и улучшения условий выплаты кредита. На самом деле эти понятия существенно отличаются. Чтобы понять разницу, стоит изучить их с точки зрения конечного результата.

Рефинансирование выгодно банкам в первую очередь для привлечения новых заёмщиков. Такая процедура позволяет перетянуть клиентов, которые ранее оплачивали ипотеку другим кредитным организациям. Банку это позволяет увеличить портфель долгосрочных кредитов, а также прибыль, даже несмотря на то, что проценты по таким займам ниже.

Реструктуризацию кредитные организации предлагают действующим заёмщикам. Такая мера направлена на сохранение отношений с клиентом. Однако в первую очередь целью реструктуризации выступает помощь в выплатах проблемным должникам. Такая процедура прежде всего направлена на снижение ипотечного бремени в ситуациях, когда у плательщика возникли финансовые трудности.

Реструктуризация чаще всего используется, когда высока вероятность просрочки, либо она уже произошла.

Существует несколько вариантов проведения реструктуризации:

Уменьшение ставки по кредитному договору;
Увеличение срока ипотеки;
Перерасчёт графика выплат, в том числе изменение аннуитетных платежей на дифференцированные;
Кредитные каникулы, когда заёмщику предоставляется отсрочка либо на всю сумму, либо на основной долг (то есть в течение определённого времени вносить придётся только проценты);
В некоторых случаях – списание штрафов, пени, неустоек.

Далеко не всегда банки используют реструктуризацию только в работе со сложными заёмщиками. Зачастую такую процедуру они предлагают клиентам, которые обратились к ним за рефинансированием. Чтобы не потерять заёмщика и не лишится прибыли в виде процентов по его ипотеке, банк предлагает ему реструктуризацию.

Какие могут быть последствия в этом случае?

Клиенту снижают ставку, сокращают ежемесячный платёж. Чаще всего заёмщик остаётся полностью доволен такими действиями. Проблемы возникают гораздо позже, если заёмщик решается провести рефинансирование такой ипотеки в другом банке. В этом случае в первую очередь кредитор интересуется, проводилась ли по займу реструктуризация. После положительного ответа на этот вопрос обычно следует отказ в рефинансировании.

Чтобы решение о рефинансировании ипотеки оказалось правильным, а процедура действительно принесла экономию, важно обращать внимание на следующие советы специалистов:

В первую очередь изучите предложения банков, где являетесь зарплатным или корпоративным клиентом. Для таких заёмщиков банки обычно разрабатывают индивидуальные более выгодные условия.
Не стоит приступать к оформлению, основываясь только на рекламе. Нередко реальные предложения банков сильно отличаются от тех, которые они используют для заманивания клиентов.
Обращайте внимание на цель кредитования, которая указана в договоре рефинансирования. По нецелевому займу возместить налоговый вычет не представляется возможным.
Изучайте, под залог какой недвижимости конкретный банк рефинансирует ипотеку.
Прежде чем принять решение о перекредитовании, обязательно рассчитайте выгоду. Основной долг придётся платить в любом случае, экономия же складывается из разницы в процентах. При этом не забывайте учитывать расходы на проведение процедуры. Если они превышают экономию, проводить рефинансирование оказывается невыгодным.

Помимо следования вышеприведённым рекомендациям стоит опираться и на собственную ситуацию. Некоторые банки предлагают при рефинансировании объединить ипотеку с другими кредитами, либо выдать некоторую денежную сумму наличными. Если для вас это актуально, стоит обращаться в эти кредитные организации.

Сохранить в pdf Сохранить в Excel Cсылка на расчет